En este artículo voy a hablarte de los planes de pensiones indexados, una opción fantástica si te estás planteando invertir dinero en un plan de pensiones.
Se habla mucho de la situación de las pensiones, ya que no están aseguradas en absoluto, y menos en la cuantía actual.
En caso de que cobremos pensión no sabemos hasta que punto será suficiente para permitirnos vivir bien, y por ello resulta fundamental tener un plan para el futuro
Una de las opciones para afrontar este problema y solucionarlo es tener un plan de pensiones.
Si ya tienes un plan de pensiones, también te interesará leer el artículo, porque puedes traspasar el dinero de un plan a otro mejor sin problema.
Porque no solo deberías plantearte si te interesa meter dinero en un plan de pensiones o no, también deberías plantearte en qué plan de pensiones meter tu dinero si decides hacerlo.
➤➤ Este artículo está actualizado, y es que me he abierto personalmente un plan de pensiones indexado. Por tanto, también voy a explicarte por qué lo he hecho y cuál he escogido.
No te aconsejo acudir a tu banco de toda la vida para abrir un plan de pensiones.
-- Índice del artículo--
¿Qué es un plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un vehículo de inversión que te permite ahorrar una parte de tus ingresos anuales de cara al futuro para complementar tu futura pensión.
Los planes de pensiones son algo similar a los fondos de inversión, pero existe una diferencia fundamental
El dinero metido en un plan de pensiones no se puede recuperar cuando tu quieras, sino que tienes que esperar a jubilarte para rescatarlo.
Recientemente han cambiado la regulación, y ahora existe la posibilidad de rescatar el dinero 10 años después de tu primera aportación al plan si así lo deseas (a los 10 años de cada aportación, no a los 10 años de la 1ª aportación).
Una de las ventajas que tienen los planes de pensiones respecto a otros productos de inversión es que te permiten desgravar el importe aportado de tu declaración de la renta de ese año, con un máximo de 2.000€
Hasta 2020 se podían invertir 8.000€, a partir de 2021 solo 2.000 euros.
Pero aun dejando de lado la fiscalidad, por desgracia no suele compensar tener un plan de pensiones.
Básicamente, porque los planes de pensiones no suelen lograr una gran rentabilidad a lo largo del tiempo.
En parte, porque su objetivo primordial suele ser asegurar el capital con posibilidad de sacarle un pequeño rendimiento en vez de arriesgarlo.
Pero, en parte, porque la elección del plan de pensiones en el que meter el dinero es fundamental y no se suele acertar con ella.
Por ello, quiero hablarte de un tipo de plan de pensiones que no suele mencionar el del banco, pero que sin duda es una gran opción, los planes de pensiones indexados.
Como te he dicho antes, he empezado a invertir dinero en un plan de pensiones indexado.
¿Qué son los planes de pensiones indexados?
Los planes de pensiones indexados funcionan igual que los tradicionales.
Lo que cambia es la forma en la que se invierte el dinero que metes en el plan.
En lugar de ser de gestión activa, éstos son de gestión pasiva.
En otras ocasiones te he hablado de los fondos indexados.
Básicamente, son fondos de inversión que invierten replicando un índice bursátil.
A lo largo de la historia los fondos indexados han logrado mayores rentabilidades que el 95% de fondos de inversión tradicionales.
La mayor ventaja que tienen y gracias a la cual logran una mayor rentabilidad es que las comisiones que este tipo de fondos son muy bajas, casi inexistentes
Los planes de pensiones indexados no son ni más ni menos que un plan de pensiones invertido en fondos de este tipo, con las mismas características que las mencionadas al inicio de este artículo pero con comisiones mucho más bajas que los planes de pensiones tradicionales.
Para un producto que se mantiene a lo largo de muchos años esto es un aspecto a tener muy en cuenta.
Dicho ahorro en comisiones a lo largo del tiempo supone mucho dinero al llegar a tu jubilación.
Este tipo de productos no te los suele ofrecer el del banco por un motivo muy sencillo.
Las comisiones que tienen este tipo de fondos son mínimas porque no requieren mucha dedicación.
Al ser así, el banco no puede cobrar mucha comisión por una gestión apenas inexistente y por ello no le compensa ofrecer este tipo de planes de pensiones a sus usuarios.
Por ello, la mejor opción para contratar un plan de pensiones indexado es elegir un buen robo advisor como estos, uno que te cobre pocas comisiones y que se encargue de todo.
Ventajas de los planes de pensiones indexado
Las principales ventajas de este tipo de planes de pensiones respecto a los de toda la vida son:
- Mayor diversificación
- Bajas comisiones
- Mayor rentabilidad a lo largo de los años
Sin duda, la mayor ventaja es que es mucho más probable obtener mayores rentabilidades que con un plan de pensiones normal.
Desventajas de los planes de pensiones indexados
En mi opinión los planes indexados no tienen desventajas respecto a los planes de pensiones de toda la vida.
Sin duda, me gustan más, ya que como hemos dicho antes en el pasado han obtenido más rentabilidad que el 95% de planes tradicionales.
Por ello, quiero volverte a comentar las desventajas de un plan de pensiones normal.
No puedes disponer de tu dinero hasta pasados por lo menos 10 años después de haberlo aportado.
Tiene lógica, ya que se supone que un plan de pensiones tiene como objetivo ahorrar para la jubilación, pero siempre es una desventaja no poder disponer de tu dinero.
Personalmente no lo considero una gran desventaja, ya que personalmente tengo claro que no tocaré el dinero que invierta hasta dentro de mucho tiempo, pero sería mejor tener disponibilidad.
Mayor pago de IRPF si lo rescatas todo de golpe.
Cuando rescatas tu plan de pensiones tienes que pagar impuestos sobre todo el dinero, y la ventaja fiscal que tiene cuando haces las aportaciones puede dejar de compensar.
Algo que puede compensar es retirar el dinero poco a poco, quizá en forma de renta, así minimizarías el IRPF a pagar.
¿Por qué me he hecho un plan de pensiones?
Como te he dicho antes, estoy actualizando este artículo porque he empezado a invertir mi dinero en un plan de pensiones indexado
Hace unos años lo veía una mala opción, pero a medida que he ido leyendo me he dado cuenta de que, al menos en mi caso, puede compensarme.
Por ejemplo, este artículo de Inversor Millenial me ha ayudado a dar el paso, y es que muchos bloggers están empezando con sus planes de pensiones por el mismo motivo que yo.
La mayor ventaja de los planes de pensiones es que las aportaciones desgravan, y si aportas el máximo, 8.000€, podrás ahorrarte entre 2.000 y 3.000€ al año en impuestos (suponiendo un IRPF de entre el 25% y el 37,5%).
💥 Hice el plan antes de 2021. Ahora ya solo se pueden aportar 2.000€. Seguiré con ello, pero ya no es tan atractivo.
Es mucho dinero que te regala el Estado, y se puede aprovechar para incrementar el efecto del interés compuesto.
El problema es que cuando recuperas tu dinero tienes que pagar impuestos sobre todo lo que tienes, tratándose como rentas del trabajo.
Si estás trabajando o cobrando una pensión y rescatas el dinero de tu plan de pensiones pagarás fácilmente entre un 30% y un 40% de impuestos sobre ello.
Pero…
Mi objetivo económico es alcanzar la libertad financiera y poder vivir sin tener que trabajar
Por tanto, es bastante probable que algún día dejé de cobrar un salario, lo que también implicará que no cobraré pensión.
En ese momento, estaré ingresando 0 por rentas de trabajo, y podré rescatar el dinero del plan de pensiones sin pagar prácticamente un euro en impuestos.
En concreto, se pueden retirar hasta 13.115€ sin pagar impuestos.
Mi plan, por tanto, es aprovechar ahora la ventaja fiscal y retirar el dinero cuando ya viva sin trabajar.
Si todo sale acorde al plan, habré ahorrado mucho dinero en impuestos, y cuando rescate el dinero pagaré 0.
¿Y si no sale bien?
Pueden fallar cosas en el plan.
Puede ser que el Estado cambie las normas del juego.
O puede ser que nunca alcance la independencia financiera, y que por tanto me vea obligado a pagar impuestos al retirar el dinero.
Creo que si pasa algo así no saldré perdiendo mucho, y en cambio si todo sale bien salgo ganando por mucho.
En parte es una apuesta, pero creo que con unas muy buenas probabilidades a mi favor.
Qué plan de pensiones indexado he elegido
Cómo ya te he comentado antes, si quieres contratar un plan de pensiones indexado y no te quieres preocupar de nada a la vez que pagas muy bajas comisiones, en mi opinión la mejor opción es utilizar un robo advisor.
Los robo advisor aparecieron en España hace pocos años, pero su reputación y crecimiento en países como Estados Unidos es tal que a día de hoy lideran el crecimiento en cuanto a contrataciones de fondos de inversión se refieren.
De hecho, en EEUU el 40% de las inversiones están destinadas a la inversión pasiva en productos como los fondos índice y ETFs.
El mismísimo Warren Buffett, el inversor más famoso del mundo, recomienda utilizar este medio de inversión si no se es un experto en la materia
Hay muchos robo advisors que ofrecen planes de pensiones indexados, Indexa Capital, Finizens, InbestMe, MyInvestor, Openbank…
Para mi plan de pensiones, en concreto, he elegido Indexa Capital, y es el que te recomiendo.
Es uno de los gestores automáticos que yo uso para invertir mi dinero, y estoy muy contento con ellos.
Indexa Capital ofrece tanto fondos de inversión indexados, con 10 niveles de riesgo donde elegir, como planes de pensiones indexados.
Ya llevaba un tiempo con dinero en la cartera de fondos de Indexa, y estoy tan contento con ellos que los he escogido también para empezar mi plan de pensiones indexado.
Dentro de sus planes de pensiones verás que tienes dos opciones:
- Renta Variable: Indexa Más Rentabilidad Acciones
- Renta Fija: indexa Más Rentabilidad Bonos
En función de la opción que elijas, te conformarán una cartera que irá del 1 al 10 en función de tu nivel de riesgo escogido.
Personalmente he escogido un perfil de riesgo 10/10, con un 100% de renta variable.
Además, el importe mínimo de tu primera aportación es solo de 50€, frente a los 1.000€ mínimos a invertir si escoges la opción de fondos de inversión.
Si te decides por Indexa, te aconsejo ir a través de este enlace, porque tendrás los primeros 10.000€ gestionados sin comisión de Indexa en caso de abrir una cuenta de fondos más adelante.
Dicho todo esto, te toca a ti decidir si prefieres seguir invirtiendo en los planes de pensiones que te ofrece tu banco o por el contrario decides probar los planes de pensiones indexados.
La pregunta no es si contratar un plan de pensiones o no.
La pregunta es, si quieres contratar un plan de pensiones o ya tienes uno,
¿por qué no elegir uno que vaya a darte los mejores resultados posibles?
Muchísimas gracias por tu trabajo Marc. Me encanta tu blog, te sigo hace tiempo y te recomiendo continuamente.
Yo tengo una pregunta. ¿Por qué cuando se habla de la rentabilidad de un plan, no se añade lo que desgrava?
Ejemplo: A día de hoy solo se puede aportar 1500 e( lo que ya nos lo hace nada atractivos para mi) pero para que sirva de ejemplo: Aportas 1500e y tu IRPF es del 25%, hacienda te devuelve 375e . Es decir te va a dar SEGURO un 25% + la rentabilidad anual. Estoy equivocado en el calculo? Es que cuando tengo la conversación con las personas que me preguntan por qué yo tengo uno, les hago ese calculo también…
Que conste que estoy de acuerdo de que ahora ya casi no tiene interés para mí, por el bajón a 1500…
Muchas gracias Luis!!
Yo creo que porque es una cifra que depende de cada caso, pero tienes razón, y no creo que te equivoques en el cálculo.
Es un buen plus, la verdad, y si se elige un plan de pensiones bueno, puede compensar.
Hola Marc,
Me gustaría matizarte un detalle como asesor fiscal en relación al máximo de 13.115€ que comentas. Estamos suponiendo un caso (que me parece muy realista dado la quiebra del sistema de pensiones) en el que el único ingreso que obtenemos una vez llegados a la jubilación son los rescates del plan de pensiones.
En este sentido, decirte que aunque es cierto que el IRPF con 13.115€ sale 0, en la mayoría de casos podremos rescatar más sin pagar impuestos. El banco no estará obligado a practicarte retención (por lo que rescate = entrada líquida en tu cuenta) si no rescatas más de 14.000€ al año. 14.000€ «exentos de retención» que pueden ser hasta 17.000€ en función de tu situación personal y familiar.
En todos estos casos, y suponiendo que no haya otros factores que te obliguen a presentar renta (como inmuebles alquilados, etc), la declaración de la renta te saldrá a pagar pero al no tener más de un pagador y no llegar a 22.000€ no estarás obligado a presentarla.
Esta información te la da Hacienda en el programa de ayuda para el cálculo de retenciones: https://www2.agenciatributaria.gob.es/static_files/common/internet/dep/aplicaciones/modelos/rw/retenciones2021.pdf
En la página 8 se puede consultar el dato que te digo.
Saludos.
Muchas gracias por la aportación Yago, mejor todavía entonces usar un plan de pensiones 🙂
Un saludo
Hola Marc, muy buen blog te felicito.
Me preguntaba que si no puedes sacar dinero de tu plan de pensiones hasta por los menos 10 años o cuando no dispongas de una renta, entonces no podrías aplicar el interés compuesto, no es asi?
Por lo que parecen más interesantes los fondos de inversión indexados.
Muchas gracias y un saludo.
Gracias Víctor!
El interés compuesto aplica igualmente. Imagina por ejemplo metes 10000€ en un plan de pensiones, y ese año da un 5%, por lo que tienes a final de año 10500€. Entonces, el interés al año siguiente aplicará sobre eso.
Es un ejemplo sencillo, pero mas o menos es así.
Hola Marc. Ya puedo decir que estoy enganchado a tu bloc. Te agradezco tus ganas de enseñarnos.
Tengo tres planes de pensiones en Bankia porque no me dejan tenerlos todos en uno. A los tres les llaman protegidos. Las primeras aportaciones son del año 2001. El primero y más importante por importe veo que tiene un rendimiento medio del 0.5% (del 2015 al 2018) y del 6.97% este último año. Tiene una comisión de gestión de 1.3% y 0.08 de depósito.
¿Qué harías tú? ¿Lo sacarías para ponerlo en Indexa Capital por ejemplo donde ya tengo una cuenta con fondos de inversión indexados?
El otro plan de pensiones es del año 2019. Dio un 18.42% de rendimiento y unas comisiones totales del 0.31%.
Este parece que va viento en popa en todos los sentidos. ¿Qué harías tú?¿Te lo llevarías también para Indexa o lo mantendrías ahí quieto?
Gracias.
Me alegro de que te guste el blog Xavier!
Es difícil decir sí o no a tu pregunta, ya que intervienen muchas variables. El del 2019 que ha dado un 18,42% sin duda parece que se comporta bien, y las comisiones son muy bajas. No veo motivos para sacarlo.
El del 0,5% de rentabilidad media sin duda se puede mejorar, aunque estaría mucho mejor saber la rentabilidad desde el 2001. Ese probablemente lo movería, la verdad, porque a largo plazo seguramente el resultado sea mejor.
Un saludo
Pues yo estoy bastante desencantado con los PP. Te ahorras en la declaración pero te lo cobran con creces al rescatar y el dinero cautivo un montón de años. Menos mal que ahora hay opciones para traspasar lejos de los tradicionales de los bancos. (Value tipo bestinver).
Sin embargo me he quedado en paro(y ya agoté la prestación) y es el momento ideal para rescatarlos año a año sumándose a tus CERO ingresos y sin pagar IRPF. Y ya está el dinero libre y con el contador a de ganancias a cero para invertir en otra cosa…
Saludos.
Exacto. El objetivo es rescatar el dinero cuando no estés ganando dinero, y así te compensa muchísimo.
Un saludo
Hola Marc gracias por el aporte , yo tengo hace unos 3 años un plan que me hicieron en mi banco pero cuando supe lo de los planes de pensiones ahi lo congele y la verdad que no sube casi nada y más en el banco santander que lo tengo metido ,,, ahora al leer tu post creo que lo pondre en indexa capital cogere tu enlace aunque no llego a los 10000€. Gracias un saludo
Hola Rafael. Sin duda creo que Indexa será mejor que el plan de pensiones del Banco Santander, me parece una buena decisión moverlo.
Gracias por coger mi enlace, te lo agradezco!
si mis ingresos por rentas del trabajo fueran bestiales seguramente tendría PP para minimizar mis impuestos pero como de momento no es asi….
Me gusta ese de momento Raúl, yo pienso como tú. También he leído en ocasiones que si tu plan es ser IF y dejar de trabajar puede compensarte un PP porque podrás sacar hasta el mínimo exento sin pasar por hacienda, y por ese motivo también me lo planteo, aunque todavía no me he decidido.
Un saludo
5
Me quedo con las acciones y sus dividendos Marc.
Saludos
Sin duda mejor las acciones,si.
Yo por ahora prefiero los fondos de inversión a los planes de pensiones, pero hay mucha gente que ya tiene plan de pensiones. En ese caso, lo ideal es tener uno que vaya a comportarse bien a largo plazo, y los indexados pueden ser una buena opción.
Un saludo a los dos!