Plan de Pensiones ▷ Cómo Funciona + Cuando Interesa + Los Mejores

En este artículo voy a contarte todo lo que necesitas saber sobre uno de los productos más habituales, el plan de pensiones.

Abrir un plan de pensiones es una decisión muy importante, y no debes tomarla a la ligera.

Es algo que va a tener implicaciones en el resto de tu vida, y puede marcar tu jubilación.

Y no solo debes reflexionar sobre si un plan de pensiones te compensa o no.

También debes elegir en qué plan de pensiones invertir tu dinero, algo que muchos no hacen.

Lo habitual es acudir al banco a abrir tu plan de pensiones, y eso es un gran gran error.

Los planes de pensiones bancarios no son los mejores prácticamente nunca, y recurrir a ellos por pereza puede ser el motivo de dejar de ganar decenas de miles de euros.

Yo tengo un plan de pensiones, que abrí en 2019, y ya te adelanto que no es bancario.

No es el plan de pensiones de ING ni de ningún otro banco, porque no creo que sean los mejores.

Después te cuento más sobre ello.

En unos minutos descubrirás cómo funciona un plan de pensiones, tanto a la hora de invertir como a la hora del rescate y de pagar impuestos, y también te contaré cuál es el mejor plan de pensiones en mi opinión.

plan de pensiones

 

¿Qué es un plan de pensiones?

 

Un plan de pensiones es un producto financiero de ahorro, cuyo objetivo es acumular dinero de cara al futuro, normalmente a tu jubilación.

Este dinero podrás rescatarlo llegado el momento de tu jubilación de dos formas, en forma de capital o en forma de renta periódica, y el objetivo suele ser complementar tu pensión.

En muchas ocasiones se ve un plan de pensiones como un producto donde hacer aportaciones de dinero periódicas, normalmente mensuales, con el objetivo de ahorrar algo cada mes y acumular ese ahorro para el futuro, obteniendo además alguna rentabilidad.

De todas formas, ésta no es la única opción.

No es obligatorio hacer aportaciones periódicas en tu plan de pensiones, puedes hacerlas en cualquier momento.

Aunque los planes de pensiones tradicionales son similares, los hay de muchos tipos.

Existen planes de pensiones garantizados y no garantizados, los hay que invierten el dinero en renta fija y por tanto tienen un riesgo muy bajo, los hay que invierten en renta variable y son más agresivos, etc.

Por tanto, como te he comentado antes, no solo debes decidir entre tener un plan de pensiones o no tenerlo. También debes estudiar bien qué plan de pensiones hacerte, en caso de que decidas contratar uno.

Por cierto, no debes confundir los planes de pensiones con los planes de jubilación, aunque su objetivo sea el mismo, acumular un capital para el futuro.

Un plan de pensiones está estructurado como un fondo de pensiones, mientras que un plan de jubilación está estructurado como un seguro de vida ahorro.

Además, su fiscalidad y liquidez son también muy diferentes.

Los planes de jubilación más conocidos son los PIAS, Unit Linked, etc.

 

Cómo funciona un plan de pensiones

 

Un plan de pensiones es muy similar a un fondo de inversión.

Puedes invertir dinero y realizar aportaciones tanto periódicas como puntuales, y ese dinero se invertirá acorde a la estructura del plan, con el objetivo de rentabilizarlo a largo plazo.

Eso si, los planes de pensiones tienen algunas características especiales y únicas:

 

  • La tributación de un plan de pensiones es diferente a cualquier otro producto.

Un plan de pensiones implica un ahorro fiscal, y es que las aportaciones que hagas en tu plan desgravan a la hora de hacer la declaración de la renta.

Tus aportaciones se desgravan de la base imponible del IRPF, con un máximo de 8.000€ o hasta el 30% de tus rendimientos netos del trabajo, la cifra que sea menor.

  • La aportación máxima a los planes de pensiones es de 8.000 euros al año.

No podrás aportar más, exceptuando casos específicos como que tu pareja no tenga ingresos o la presencia de alguna minusvalía.

  • Al rescatar tu plan de pensiones tendrás que pagar impuestos sobre todo el dinero del plan, y tributará como rentas de trabajo.

Cuando inviertes en otros productos, como por ejemplo en un fondo de inversión, solo tienes que pagar sobre los beneficios generados y se tratan como rendimientos de capital mobiliario.

Esta es la mayor diferencia entre un plan de pensiones y el resto de productos de inversión.

 

  • Puedes optar por rescatar el capital del plan de pensiones en forma de renta.

 

Rescate de un plan de pensiones

 

Es imprescindible tener en cuenta cuando se puede rescatar un plan de pensiones, ya que no puede hacerse siempre, como si se podría con fondos de inversión.

Hasta 2015 solo se planteaba el rescate de un plan de pensiones al alcanzar tu jubilación, exceptuando circunstancias especiales como invalidez, paro de larga duración o fallecimiento del titular.

En 2015 se cambió la ley, y se estableció que se podía recuperar el dinero que se invertía en un plan de pensiones pasados 10 años de la inversión, empezando en 2025.

Además, como te he mencionado antes, rescatar un plan de pensiones también tiene ciertas implicaciones fiscales.

como funciona un plan de pensiones

En resumen, tendrás que pagar impuestos sobre todo el dinero que rescates, tratándose como rentas de trabajo y tributando en forma de IRPF.

Por tanto, si decides rescatar tu plan de pensiones de golpe, puedes llegar a pagar hasta casi un 50% en forma de impuestos a Hacienda.

Aquí tienes un artículo en el que te hablo de forma mucho más completa sobre la fiscalidad de un plan de pensiones.

 

Los mejores planes de pensiones

 

Contratar un plan de pensiones malo puede salirte muy muy caro.

Imagina, por ejemplo, que contratas un plan que te ofrece una rentabilidad muy baja, y durante tu vida inviertes en total 40.000€, que se convierten en 60.000€.

Al rescatar tu dinero, si decides rescatarlo de golpe, pagarás alrededor de un 40% en impuestos, 24.000€ en total, y te llevarás a tu bolsillo solo 36.000€.

Por tanto, terminarás teniendo menos dinero que lo que has puesto, aunque hayas podido desgravar en tu declaración de la renta.

La clave, por tanto, está en escoger un plan de pensiones bueno, uno que haga que tu dinero crezca al máximo.

En mi opinión está claro, los mejores planes de pensiones son los indexados.

➤ Como te he dicho, personalmente tengo un plan de pensiones, y es indexado.

Un plan de pensiones indexado funciona igual que uno de toda la vida, pero sus comisiones son muchísimo menores.

Son planes de gestión pasiva, que simplemente replican algún índice bursátil en lugar de pretender batirlo.

Eso hace que las comisiones sean menos de la mitad, y además hace que la rentabilidad a largo plazo sea mayor con mucha probabilidad, ya que más del 90% de fondos y planes de pensiones de gestión activa lo hacen peor que su índice de referencia a largo plazo.

Por ello, no te voy a recomendar el plan de pensiones de ningún banco. Ni ING, ni el Banco Santander, ni el BBVA…

Los planes de pensiones bancarios no son los mejores, ya que cobran más comisiones, y eso implica menos rentabilidad a largo plazo.

Los bancos no ofrecen planes de pensiones indexados, al menos por norma general.

Un plan de pensiones puedes contratarlo en lo que se conoce como robo advisor, un gestor automatizado que te crea y gestiona un plan de pensiones indexado o una cartera de fondos indexados.

Yo tengo el mío en Indexa Capital, y los resultados están siendo fantásticos.

 

¿Cuando interesa un plan de pensiones?

 

Yo tengo un plan de pensiones, como te he dicho, pero creo que no es algo que habitualmente compense.

Yo lo tengo contratado porque mi objetivo es alcanzar la independencia financiera y vivir sin tener que trabajar.

Y, en ese caso, podré rescatar unos 13.000€ anuales de mi plan de pensiones sin pasar por Hacienda, eliminando la mayor desventaja de un plan de pensiones, su tributación.

En este caso, creo que compensa.

También puede compensar si cobras bastante dinero, a partir de unos 50.000€, ya que la desgravación anual en la declaración de la renta compensa los altos impuestos a pagar cuando rescates tu plan.

En los otros casos, creo que compensa mucho más abrir un fondo de inversión indexado, por ejemplo.

 

Ventajas de los planes de pensiones frente a otros productos

 

  • Desgravación en la declaración de la renta.

Realmente, es la única ventaja que le veo a este producto frente a otros.

 

Desventajas de un plan de pensiones frente a otros productos

 

  • Falta de liquidez, ya que no puedes recuperar el dinero cuando quieras.
  • En el momento de retirar el dinero deben pagarse impuestos como rendimiento de trabajo sobre todo el dinero.
  • La ocu recomienda no adquirir un plan de pensiones. Aquí va un fragmento de su pensamiento, dejando claro además porque su tributación no es tan ventajosa como parece.

Uno de los ganchos que utilizan las entidades para captar clientes son las supuestas ventajas fiscales de los planes de pensiones. Pero la realidad es muy distinta. Al contratar un plan, usted sí podrá reducirse impuestos en el IRPF con las aportaciones, pero a la hora de cobrarlo deberá tributar por todo el dinero (aportaciones más ganancias) como rendimientos del trabajo, con lo que puede llegar a tributar por ello al 43%. En cambio, si invierte en un fondo de inversión sólo tributaría al 19 o el 21% y únicamente por las ganancias. Así pues, a muchos inversores les sale el tiro por la culata, y terminan pagando más impuestos cuando cobran el plan de los que se ahorraron con las aportaciones.

  • Nada es para siempre. Veíamos como ventaja el tratamiento fiscal de los planes de pensiones, pero éste tratamiento puede cambiar. En 2015 se empeoró ligeramente su tratamiento y nunca se sabe cuando puede volver a cambiar.

 

Hasta aquí esta guía sobre planes de pensiones, espero que te haya sido útil.

Me tienes en los comentarios para resolverte cualquier duda que haya quedado pendiente.

 

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SOBRE MI

26 comentarios en «Plan de Pensiones ▷ Cómo Funciona + Cuando Interesa + Los Mejores»

  1. Totalmente de acuerdo. He tenido que hacer declaraciones de renta de personas que al llegar a la jubilación (hasta ese momento nada de nada) y el varapalo ha sido sonado.
    Como en los casinos: la banca siempre gana.

    Responder
    • Sin duda debe asustar lo que se tiene que pagar de impuestos a la hora de la jubilación, gracias por la interesante aportación Pere 🙂

      Responder
  2. Este producto es bueno para los Bancos y para el Gobierno, el contribuyente adquiere una falsa confianza pensando que así complementará su hipotética pensión pública y en la Entidad Financiera solamente le explican que desgraba el IRPF y no le cuentan nunca que cuando rescate el Plan tendrá que pagar como rendimiento en el trabajo y se llevará una desagradable sorpresa. Lo docho un Producto estupendo para Bancos y Agencia Tributaria.

    Gracias Opinatron.

    Un saludo.

    Manuel

    Responder
  3. Los planes de pensiones , como casi todo, tiene sus pros y sus contras,
    Lo inteligente es hacerte varios de pequeña cuantía (yo tengo 6 de entre 10000 y 20000 euros ), que sean a ser posible garantizados con un interés que supere la inflación (todos los míos lo son tanto en capital como intereses que van del 3 al 5%)
    Esta forma de actuar da mas versatilidad a la hora de capitalizarlos poco a poco
    y que te “cruja el Montorito de turno”, aunque para ello también los puedes cobrar
    en pagos mensuales en forma de renta vitalicia.
    Además no es obligatorio capitalizarlos a los 65 años.
    También hay que tener en cuenta que a la hora de hacer la declaración cada
    año que aportas dinero al plan de pensiones . entre un 25% y un 50% de lo que aportes (esto depende de tus ingresos anuales) sigue en tu poder y de no hacerlo iría a las arcas del estado en ese momento, Además este “dinerito” que te quedas seguirá generando intereses durante toda la vida del plan de pensiones.
    Si como en mi caso, hice una aportación de 10000 euros hace 10 años en un plan
    garantizado al 3% y me quedan otros 15 años para la jubilación. haced el calculo
    de cuanto reportarán los intereses compuestos de 25 años al 3% de los aproximadamente 3000 euros que no se llevo hacienda hace 10 años y que de no haber aportado al Plan de Pensiones hubiera perdido.
    Dicho todo esto, también os digo, que hoy por hoy y a los tipos actuales, cada vez me cuesta mas encontrar un Plan de pensiones que me guste, pero alguno hay.

    Responder
    • Opino como Curro. Tengo varios planes de pensiones de diferentes tipos y los voy rotando en función del ciclo económico, y estoy contento con los resultados. A favor, el trato fiscal en las plusvalías y las rotaciones. En contra, el rescate y las comisiones. El rescate es un punto en contra o a favor, según se mire. Pensemos que llegamos a una situación de independencia financiera, sin rentas del trabajo ni alquileres. En ese caso, los únicos ingresos del trabajo serían los rescates de planes de pensiones y hasta 2600 € no tributan.

      Eso significa que si cobras por ejemplo 8000 € en dividendos y 2600 € en planes de pensiones, por la parte de planes no tributarias nada. Y durante los años que has hecho las aportaciones has rebajado tu base imponible con ahorros fiscales muy considerables.

      En general las cosas no son intrínsecamente buenas o malas. Y yo creo que los planes de pensiones tienen más cosas buenas que malas.

      Otra cosa es que comparemos contratar un plan de pensiones y olvidarnos, con la gestión activa de una cartera de acciones con alguna estrategia tipo B&H o value. Ahí gana la bolsa, claro, pero no los planes de pensiones también se pueden gestionar como cualquier otra cartera.

      Un abrazo,
      CZD.

      Responder
      • Por cierto, con la última reforma fiscal se permite rescatar las aportaciones de más de 10 años a partir de 2025. Este supuesto (más de diez años) se añade a los anteriores (jubilación, enfermedad grave, paro de larga duración). Es decir, a los diez años podrás rescatar el plan aunque no llegues a la edad de jubilación, estés muy enfermo o estés en paro más de 18 meses.

        Otra cosa es que el año que viene lo vuelvan a cambiar, que con estos dirigentes nunca se sabe.

        Responder
        • Gracias Curro y CZD, sin duda muy interesante lo que comentáis y una opción que parece muy a tener en cuenta. Será cuestión de analizar un poco más y ver si puede salir rentable hacerlo así. El problema en mi opinión es que mucha de la gente que contrata un plan de pensiones lo hace por recomendación del del banco o de quien sea y no le presta la atención que debería, saliendo así perjudicado. Por supuesto, mejor plan de pensiones que no tener nada, ya que así al menos la gente no ahorradora acaba teniendo algo llegado el momento de jubilarse.

          Responder
  4. Hola a todos.

    Si alguien se dedica a aportar a planes de pensiones para rescatarlos en el momento de la jubilación puede pasar lo que dices, pero en la comunidaad jugamos a otra cosa, y es a intentar retirarnos antes de llegar a la edad de jubilación, y para ello los planes de pensiones, tal como comenta CZD, puede ser un arma fenomenal.

    En mi blog trabajé algunas hipótesis y podrás comprobar que los planes pueden tener cabida en nuestra estrategia para adelantar la independencia financiera:

    https://impuestosindependenciafinanciera.wordpress.com/category/adelanto-de-la-if-con-planes-de-pensiones/

    Un abrazo.

    Responder
  5. Hola Opinatron.

    En el artículo no mencionas la principal ventaja de los planes de pensiones. El interés compuesto de la parte no tributada.

    https://www.rankia.com/foros/fondos-inversion/temas/3627933-interes-compuesto-comparacion-planes-pensiones-vs-fondos-inversion

    A parte los planes serios como el de Bestinver o Metavalor dan más rentabilidad a largo plazo que los fondos con igual cartera.

    La conclusiones si añades esto… Deberían ser las contrarias.

    Responder
    • Hola Marcos. Como te he dicho en otro comentario, no he analizado a fondo los planes de pensiones, pero desde luego me lo apunto para un futuro. Muchas gracias por la info

      Responder
  6. Marc frau Buen articulo sobre trampas de bancos la mayoría la sabia pero no tan detalladas.
    Esto me verifica la misma conclusión que usted sobre los bancos Marc.

    Son muy mentirosos y te quieren pegar una de tras de otra, menos mal que hay personas como usted marc que hace comprender y entender que mie… juegan los bancos de trileros como digo yo.

    Por que en España pagan los mismos tontos siempre la sociedad para que unos Sr. se lo lleven calentito a su casa desde presidente de banco de España hasta los directivos de todos los bancos.

    Responder
    • Hola Marc, ¿me podrías aclarar esta afirmación?: «Y, en ese caso, podré rescatar unos 13.000€ anuales de mi plan de pensiones sin pasar por Hacienda, eliminando la mayor desventaja de un plan de pensiones, su tributación.» Gracias.

      Responder
      • Por supuesto. Más o menos tienes 13.000€ exentos en impuestos en cuanto a ingresos por rendimientos del trabajo, y si no trabajas ni recibes ningún ingreso esos 13.000€ pueden salir de tu plan de pensiones, algo que se considera rendimiento por trabajo (IRPF).

        Responder
  7. Muy buenas
    Tengo entendido que el rescate a los 10 años no es de todo el capital del plan de pensiones que tengas. Solamente puedes rescatar el capital que lleve invertido en el plan 10 años.
    Creo que es así. Si eso me corregís.
    Saludos

    Responder
  8. Hola Marc,

    En mi opinión creo que en el artículo te has dejado llevar por el sentimiento de la gente que ha contratado planes de pensiones vendidos por bancos (ojo alguno se salva), que no tienen rentabilidades. Pero si analizas bien, los planes de pensiones pueden ser una gran arma para la IF.

    Opino como CZD y impuestosindependenciafinanciera, después de leer sus supuestos ví los planes de pensiones de otra forma.

    Desde nuestra estrategia debemos hacer como con los fondos y con las acciones, seleccionar los mejores. Por ejemplo dices que no recomendarías ningún plan de pensiones de algún banco, en gran parte tienes razón, sobre todo cuando es el banco el que te llama para vendértelo, pero yo por ejemplo los dos primeros planes que he abierto son de dos bancos, y te explico el porque. Si entras en la página de Morningstar para ver los mejores planes de pensiones a 5 y 10 años te sorprendería ver que son el BBVA Telecomunicaciones y el de ING s&p 500 con rentabilidades entorno al 15%.
    En mi estrategia tengo pensando incorporar también el de Bestinver Global ya que también tiene muy buena rentabilidad a 10 años, cerca del 10%. Esta estrategia de PP la sumaré a la de Fondos tanto de gestión pasiva como de gestión activa + aparte la de B&H.

    Al final lo que se tiene que hacer es seleccionar y analizar personalmente lo que a cada uno más le convence y conviene, y no dejarse “aconsejar” por tu “asesor-amigo” del banco.

    Un saludo!

    Responder
    • Muchas gracias por tu comentario.

      Personalmente me abrí un plan de pensiones a finales de 2019, por lo que coincido en su utilidad para alguien que persigue la IF. Es cierto que algunos planes bancarios pueden ser buenos, pero en general no lo son, sobretodo si te los recomiendan directamente desde allí (algunos lo serán, sin duda). Coincido en que lo mejor es analizar y seleccionar personalmente.

      Yo por ahora tengo el plan de pensiones en Indexa, y aunque no espero obtener un 15% si que espero una buena rentabilidad a largo plazo.

      Un saludo!

      Responder
  9. Hola Marc, ¿me podrías aclarar esta afirmación?: «Y, en ese caso, podré rescatar unos 13.000€ anuales de mi plan de pensiones sin pasar por Hacienda, eliminando la mayor desventaja de un plan de pensiones, su tributación.» Gracias.

    Responder
  10. Hola Marc, antes de nada agradecerte todo lo que aportas con éste blog. De verdad enhorabuena y sigue así.

    Respecto a los planes de pensiones, para mi lo he considerado un producto poco atractivo, pero claro, solo conocía los de los bancos. Estaría muy bien que nos comentases que alternativas hay al respecto, así como el que hace el comentario Curro, que tiene muy buena pinta.

    Responder
  11. Hola Marc, agradecerte todo lo que aportas con éste blog, enhorabuena!

    Llevo un mes intentado invertir en el Plan de Pensiones BBVA Telecomunicaciones, pero me es imposible, BBVA va desbordado y mi gestor ni responde ni puedo contactar con él y nadie de BBVA me atiende…

    Hace años, tuve este plan de pensiones a través de una gestora (Aegon Activos) que podía contratar planes y fondos de cualquier tipo y entidad, pero tras su cierre, tuve que sacar mis posiciones en ese plan y ahora que quiero volver a invertir en él me es imposible por lo comentado… hay/conoces alguna gestora con la que pueda contratar dicho plan que no sea directamente como el BBVA?

    Gracias!

    Responder
    • Gracias! Imagino que en todos los bancos y otros negocios están igual de saturados, las circunstancias..

      No conozco ninguna gestora en la que se pueda invertir en ese plan de pensiones, me sabe mal.

      Responder

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