En este artículo voy a contarte todo lo que necesitas saber sobre uno de los productos más habituales, el plan de pensiones.

Abrir un plan de pensiones es una decisión muy importante, y no debes tomarla a la ligera.

Es algo que va a tener implicaciones en el resto de tu vida, y puede marcar tu jubilación.

Y no solo debes reflexionar sobre si un plan de pensiones te compensa o no.

También debes elegir en qué plan de pensiones invertir tu dinero, algo que muchos no hacen.

Lo habitual es acudir al banco a abrir tu plan de pensiones, y eso es un gran gran error.

Los planes de pensiones bancarios no son los mejores prácticamente nunca, y recurrir a ellos por pereza puede ser el motivo de dejar de ganar decenas de miles de euros.

Yo tengo un plan de pensiones, que abrí en 2019, y ya te adelanto que no es bancario.

No es el plan de pensiones de ING ni de ningún otro banco, porque no creo que sean los mejores.

Después te cuento más sobre ello.

En unos minutos descubrirás cómo funciona un plan de pensiones, tanto a la hora de invertir como a la hora del rescate y de pagar impuestos, y también te contaré cuál es el mejor plan de pensiones en mi opinión.

plan de pensiones

 

¿Qué es un plan de pensiones?

 

Un plan de pensiones es un producto financiero de ahorro, cuyo objetivo es acumular dinero de cara al futuro, normalmente a tu jubilación.

Este dinero podrás rescatarlo llegado el momento de tu jubilación de dos formas, en forma de capital o en forma de renta periódica, y el objetivo suele ser complementar tu pensión.

En muchas ocasiones se ve un plan de pensiones como un producto donde hacer aportaciones de dinero periódicas, normalmente mensuales, con el objetivo de ahorrar algo cada mes y acumular ese ahorro para el futuro, obteniendo además alguna rentabilidad.

De todas formas, ésta no es la única opción.

No es obligatorio hacer aportaciones periódicas en tu plan de pensiones, puedes hacerlas en cualquier momento.

Aunque los planes de pensiones tradicionales son similares, los hay de muchos tipos.

Existen planes de pensiones garantizados y no garantizados, los hay que invierten el dinero en renta fija y por tanto tienen un riesgo muy bajo, los hay que invierten en renta variable y son más agresivos, etc.

Por tanto, como te he comentado antes, no solo debes decidir entre tener un plan de pensiones o no tenerlo. También debes estudiar bien qué plan de pensiones hacerte, en caso de que decidas contratar uno.

Por cierto, no debes confundir los planes de pensiones con los planes de jubilación, aunque su objetivo sea el mismo, acumular un capital para el futuro.

Un plan de pensiones está estructurado como un fondo de pensiones, mientras que un plan de jubilación está estructurado como un seguro de vida ahorro.

Además, su fiscalidad y liquidez son también muy diferentes.

Los planes de jubilación más conocidos son los PIAS, Unit Linked, etc.

 

Cómo funciona un plan de pensiones

 

Un plan de pensiones es muy similar a un fondo de inversión.

Puedes invertir dinero y realizar aportaciones tanto periódicas como puntuales, y ese dinero se invertirá acorde a la estructura del plan, con el objetivo de rentabilizarlo a largo plazo.

Eso si, los planes de pensiones tienen algunas características especiales y únicas:

  • La tributación de un plan de pensiones es diferente a cualquier otro producto.

Un plan de pensiones implica un ahorro fiscal, y es que las aportaciones que hagas en tu plan desgravan a la hora de hacer la declaración de la renta.

Tus aportaciones se desgravan de la base imponible del IRPF, con un máximo de 8.000€ o hasta el 30% de tus rendimientos netos del trabajo, la cifra que sea menor.

  • La aportación máxima a los planes de pensiones es de 8.000 euros al año.

No podrás aportar más, exceptuando casos específicos como que tu pareja no tenga ingresos o la presencia de alguna minusvalía.

  • Al rescatar tu plan de pensiones tendrás que pagar impuestos sobre todo el dinero del plan, y tributará como rentas de trabajo.

Cuando inviertes en otros productos, como por ejemplo en un fondo de inversión, solo tienes que pagar sobre los beneficios generados y se tratan como rendimientos de capital mobiliario.

Esta es la mayor diferencia entre un plan de pensiones y el resto de productos de inversión.

 

  • Puedes optar por rescatar el capital del plan de pensiones en forma de renta.

 

Rescate de un plan de pensiones

 

Es imprescindible tener en cuenta cuando se puede rescatar un plan de pensiones, ya que no puede hacerse siempre, como si se podría con fondos de inversión.

Hasta 2015 solo se planteaba el rescate de un plan de pensiones al alcanzar tu jubilación, exceptuando circunstancias especiales como invalidez, paro de larga duración o fallecimiento del titular.

En 2015 se cambió la ley, y se estableció que se podía recuperar el dinero que se invertía en un plan de pensiones pasados 10 años de la inversión, empezando en 2025.

Además, como te he mencionado antes, rescatar un plan de pensiones también tiene ciertas implicaciones fiscales.

como funciona un plan de pensiones

En resumen, tendrás que pagar impuestos sobre todo el dinero que rescates, tratándose como rentas de trabajo y tributando en forma de IRPF.

Por tanto, si decides rescatar tu plan de pensiones de golpe, puedes llegar a pagar hasta casi un 50% en forma de impuestos a Hacienda.

Aquí tienes un artículo en el que te hablo de forma mucho más completa sobre la fiscalidad de un plan de pensiones.

 

Los mejores planes de pensiones

 

Contratar un plan de pensiones malo puede salirte muy muy caro.

Imagina, por ejemplo, que contratas un plan que te ofrece una rentabilidad muy baja, y durante tu vida inviertes en total 40.000€, que se convierten en 60.000€.

Al rescatar tu dinero, si decides rescatarlo de golpe, pagarás alrededor de un 40% en impuestos, 24.000€ en total, y te llevarás a tu bolsillo solo 36.000€.

Por tanto, terminarás teniendo menos dinero que lo que has puesto, aunque hayas podido desgravar en tu declaración de la renta.

La clave, por tanto, está en escoger un plan de pensiones bueno, uno que haga que tu dinero crezca al máximo.

En mi opinión está claro, los mejores planes de pensiones son los indexados.

➤ Como te he dicho, personalmente tengo un plan de pensiones, y es indexado.

Un plan de pensiones indexado funciona igual que uno de toda la vida, pero sus comisiones son muchísimo menores.

Son planes de gestión pasiva, que simplemente replican algún índice bursátil en lugar de pretender batirlo.

Eso hace que las comisiones sean menos de la mitad, y además hace que la rentabilidad a largo plazo sea mayor con mucha probabilidad, ya que más del 90% de fondos y planes de pensiones de gestión activa lo hacen peor que su índice de referencia a largo plazo.

Por ello, no te voy a recomendar el plan de pensiones de ningún banco. Ni ING, ni el Banco Santander, ni el BBVA…

Los planes de pensiones bancarios no son los mejores, ya que cobran más comisiones, y eso implica menos rentabilidad a largo plazo.

Los bancos no ofrecen planes de pensiones indexados, al menos por norma general.

Un plan de pensiones puedes contratarlo en lo que se conoce como robo advisor, un gestor automatizado que te crea y gestiona un plan de pensiones indexado o una cartera de fondos indexados.

Yo tengo el mío en Indexa Capital, y los resultados están siendo fantásticos.

 

¿Cuando interesa un plan de pensiones?

 

Yo tengo un plan de pensiones, como te he dicho, pero creo que no es algo que habitualmente compense.

Yo lo tengo contratado porque mi objetivo es alcanzar la independencia financiera y vivir sin tener que trabajar.

Y, en ese caso, podré rescatar unos 13.000€ anuales de mi plan de pensiones sin pasar por Hacienda, eliminando la mayor desventaja de un plan de pensiones, su tributación.

En este caso, creo que compensa.

También puede compensar si cobras bastante dinero, a partir de unos 50.000€, ya que la desgravación anual en la declaración de la renta compensa los altos impuestos a pagar cuando rescates tu plan.

En los otros casos, creo que compensa mucho más abrir un fondo de inversión indexado, por ejemplo.

 

Ventajas de los planes de pensiones frente a otros productos

 

  • Desgravación en la declaración de la renta.

Realmente, es la única ventaja que le veo a este producto frente a otros.

 

Desventajas de un plan de pensiones frente a otros productos

 

  • Falta de liquidez, ya que no puedes recuperar el dinero cuando quieras.
  • En el momento de retirar el dinero deben pagarse impuestos como rendimiento de trabajo sobre todo el dinero.
  • La ocu recomienda no adquirir un plan de pensiones. Aquí va un fragmento de su pensamiento, dejando claro además porque su tributación no es tan ventajosa como parece.

Uno de los ganchos que utilizan las entidades para captar clientes son las supuestas ventajas fiscales de los planes de pensiones. Pero la realidad es muy distinta. Al contratar un plan, usted sí podrá reducirse impuestos en el IRPF con las aportaciones, pero a la hora de cobrarlo deberá tributar por todo el dinero (aportaciones más ganancias) como rendimientos del trabajo, con lo que puede llegar a tributar por ello al 43%. En cambio, si invierte en un fondo de inversión sólo tributaría al 19 o el 21% y únicamente por las ganancias. Así pues, a muchos inversores les sale el tiro por la culata, y terminan pagando más impuestos cuando cobran el plan de los que se ahorraron con las aportaciones.

  • Nada es para siempre. Veíamos como ventaja el tratamiento fiscal de los planes de pensiones, pero éste tratamiento puede cambiar. En 2015 se empeoró ligeramente su tratamiento y nunca se sabe cuando puede volver a cambiar.

Hasta aquí esta guía sobre planes de pensiones, espero que te haya sido útil.

Me tienes en los comentarios para resolverte cualquier duda que haya quedado pendiente.

 

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