Unit Linked ▷ Qué son y Cuál es el Mejor para ti si no eres experto

Los Unit Linked están cada vez más de moda, y en este artículo te cuento todo lo que necesitas saber sobre este producto.

De forma breve y sencilla te contaré qué son los unit linked y cómo funcionan.

Además, te hablaré del mejor producto de este estilo para empezar a ahorrar y a rentabilizar ese ahorro.

 

➡️Qué son los Unit Linked

 

Un unit linked es un producto financiero de ahorro que permite ingresar una cantidad de dinero de forma mensual.

Este dinero se invertirá en una cesta de fondos de inversión a largo plazo, para así aprovechar el interés compuesto.

La traducción de unit linked sería seguros d en los que el tomador asume el riesgo de inversión, y es un producto estructurado como un seguro de vida.

Estos productos están estructurados como seguros de vida-ahorro, pero básicamente viene a ser una cesta de fondos de inversión con la que invertir dinero de forma periódica teniendo a la vez un seguro de vida que asegura un cierto capital en caso de fallecimiento.

 

📲 Cómo funciona un Unit Linked

 

unit linked

Los unit linked están pensados como algo similar a un plan de pensiones, dónde normalmente se hacen aportaciones periódicas.

De esta forma, te obligas al pago de la prima mensual, y por tanto a ahorrar dinero cada mes de forma automática y lo inviertes para sacarle rentabilidad a largo plazo.

En los planes de pensiones el rescate esperado es al llegar a la jubilación, mientras que los unit link no tienen ese objetivo.

Una vez has invertido el dinero, no tienes que preocuparte de nada más.

Éste se invertirá en la cesta de fondos acorde a los criterios que hayas escogido, y simplemente tendrás que tener paciencia y dejar que pase el tiempo para recoger los beneficios.

 

Ventajas de un Unit Link respecto a otros productos de ahorro

 

  • Aportaciones mensuales automáticas, por lo que es más fácil ahorrar.
  • Al aportar mensualmente aplicas Dollar Cost Average (DCA), la mejor estrategia temporal de inversión a largo plazo.
  • Eliminas los sentimientos en tu inversión, ya que todo es automático, y minimizas el riesgo de perder dinero por tomar malas decisiones.
  • No pagas impuestos hasta que recuperas el dinero de tu unit linked.
  • Puedes rescatar tu dinero cuando quieras.
  • No forman parte de la masa hereditaria, por lo que son ideales para planificar herencias.
  • Aportación mínima inicial de dinero mucho menor que en otros productos.

 

ventajas y desventajas

 

Desventajas

 

  • Al estar estructurados como un seguro de vida-ahorro un pequeño porcentaje del dinero que inviertes se destina a cubrir el seguro de vida, aunque normalmente se mantiene en cifras muy bajas.
  • Tu dinero no está asegurado como en otros productos como podría ser un plan de pensiones asegurado.
  • Al ser un seguro, los unit linked no están garantizados por el Banco de España ni por la CNMV.

 

👍🏻 Para quién es un Unit Link

 

Los unit linked son ideales para gente con poca capacidad de ahorro e inversión, ya que la que considero la mejor opción para empezar y que te recomendaré más adelante, por ejemplo, solo requiere una inversión de 50€ mensuales.

Si estás buscando algo que te permita ahorrar un poco de dinero cada mes de forma automática, y que además invierta ese dinero, este tipo de seguros de ahorro pueden ser para ti.

Los unit link podrían considerarse una alternativa a los típicos planes de pensiones bancarios dónde los inversores ingresan 50€ al mes, ya que considero que la fiscalidad de los UL es mejor que la de los PP en la mayoría de los casos.

Los planes de pensiones desgravan, pero cuando recuperas el dinero tienes que pagar impuestos sobre todo lo que tengas invertido, perdiendo la ventaja fiscal aparente en muchos casos.

➤ Dicho esto, yo invierto en un plan de pensiones indexado.

Si ya sabes de inversión o tienes cantidades más importantes de dinero puedes optar por otras opciones más interesantes, como por ejemplo Indexa Capital.

 

🏆 La mejor opción si quieres un Unit Linked

 

Da igual que hablemos de PIAS, de fondos de inversión o de unit linked, la oferta en todo este tipo de productos financieros es casi infinita.

Igual has decidido que quieres abrir tu unit link, pero no sabes muy bien con cuál quedarte. Y es una decisión importante, porque la diferencia es gigante.

En este caso, mi recomendación está clara.

Igual que recomiendo un robo advisor como Indexa si decides invertir en fondos de inversión, te recomiendo un robo advisor para abrir tu plan de ahorro.

unit linked de finizens

En este caso, solo Finizens permite esta operativa en España, y creo que es la mejor opción.

El plan que tendrás que elegir al hacer la simulación en finizens y el test para determinar tu perfil inversor es el plan de ahorro.

Personalmente tengo dinero en Finizens, aunque lo tengo en el plan de inversión, no en el plan de ahorro.

Aquí tienes, de forma breve, las condiciones del plan de ahorro de finizens, un plan estructurado como unit linked.

 

  • La inversión mínima es de 50€.
  • Se realizarán aportaciones mensuales automáticamente, con un mínimo de 50€ al mes.
  • No hay límite de aportación.
  • Podrás rescatar el dinero siempre que quieras, mientras lleve 56 días en tu plan de ahorro.
  • Se pueden hacer retiradas parciales, con un mínimo de 300€, y con un máximo del 80% de tu plan de ahorro.
  • Si quieres retirar más, podrás hacer una retirada total del dinero. En ambos casos no tendrás ninguna penalización.
  • La rentabilidad del plan de ahorro de finizens de los últimos 10 años está entre el 4,82% y el 6,22%, ya neto de comisiones.
  • Finizens te ofrece 5 carteras diferentes en función de tu perfil inversor. La cartera más conservadora tiene más peso de renta fija, y la más agresiva más peso de renta variable.
  • Todas las carteras del plan de ahorro están formadas por los mejores fondos indexados del mercado.
  • Podrás elegir los beneficiarios de tu plan de ahorro.

 

 

✍ Fiscalidad de los Unit Linked

 

Los unit linked tienen una fiscalidad algo diferente a la de otros productos financieros en España, aunque podría decirse que es similar a la de un fondo de inversión.

 

  • Hasta que no rescates tu dinero no tendrás que tributar en absoluto.
  • Cuando llegue el momento de recuperar tu dinero, tendrás que pagar impuestos a Hacienda por los beneficios que generes, pagando aproximadamente un 20% de éstos. Los beneficios de los unit linked se consideran rendimientos de capital mobiliario.
  • En caso de fallecimiento el dinero que tengas en tu unit linked se podrá transferir a tus herederos directamente, y se tributará por el Impuesto de Sucesiones.
  • Si lo deseas, puedes poner en tu unit linked un beneficiario que no seas tu, algo que no se puede hacer con otros productos financieros.
  • Los unit linked tributan en el impuesto de patrimonio, en caso de que estés obligado a hacer esta declaración.
  • El dinero que tengas en este producto no es traspasable sin pasar por Hacienda, algo que si que puedes hacer con los fondos de inversión.

 

En conclusión, un Unit Linked es un producto interesante, aunque en mi opinión los hay mejores.

Como te he dicho, invierto mi propio dinero en Finizens, pero no lo hago en un unit link, lo hago en el plan de inversión.

Son productos similares, pero a la vez tienen diferencias importantes, y prefiero el plan de inversión.

El único caso en que te recomendaría empezar con el plan de ahorro en Finizens, en lugar de hacerlo con el plan de inversión, es cuando no tengas mucho dinero para invertir.

El mínimo de inversión en el plan de ahorro es de 50€, mientras que el mínimo en el plan de inversión es de 10.000€.

 

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SOBRE MI

12 comentarios en «Unit Linked ▷ Qué son y Cuál es el Mejor para ti si no eres experto»

  1. Hola, Marc.

    Me viene este artículo como anillo al dedo. Justo ahora estoy planteándome contratar un unit linked, aconsejado por Barymont, y quería entender mejor cómo funciona.

    Lo malo es que quería escribir mi propio artículo en mi blog y me lo has chafado 😉 Tendré que enlazarte.

    Un saludo.

    Responder
    • Hola Marc.
      Yo tengo un plan de pensiones y un plan de ahorro en finizens y de momento renta más el plan de pensiones. El plan de ahorro lo uso a modo de hucha para tener un dinero por si lo necesito. Lo importante es tener variedad para poder tener distintas alternativas.

      Responder
      • Muchas gracias Carlos por tu opinión, se agradece. ¿Puede ser que el plan de pensiones rente más porque metiste mucho dinero de golpe y en el plan de ahorro vas metiendo cada mes?¿O has hecho las aportaciones exactamente igual?

        Responder
          • Entiendo. Entonces podría ser que el plan de pensiones esté yendo mejor porque lo primero que metiste fuera a un precio más barato, no porque el plan de pensiones sea mejor que el de ahorro.

            Responder
    • Me alegro de que te haya ayudado Íñigo! Por cierto, muy bien hecha tu página, espero que te vaya bien! Cualquier cosa con la que pueda ayudarte aquí me tienes.

      Responder
  2. Hola, buenas!

    Ante todo, enhorabuena por el artículo, es muy clarificador.

    Hoy vengo en busca de un consejo. Le explico: estoy ahorrando un dinero para un objetivo concreto a corto-medio plazo, entre cinco y diez años. En ese caso, ¿dónde me recomendaría depositar mis ahorros?¿Le parecería una buena idea invertirlos en UL? ¿O sería mejor dejarlos en una cuenta de ahorro?

    Por otra parte, ¿cuál sería la diferencia entre un PIAS y un UL? ¿Cuál de las dos recomiendas? Entre un UL y una cuenta en Indexa Capital, ¿con cuál te quedarías? ¿Tiene algún sentido tener ambas?

    Bien, si me aclaras cualquiera de las dudas que tengo me daría por satisfecho.

    Mil gracias y adelante, que estás haciendo un gran trabajo con este blog.

    Responder
    • Hola Aimar. Me alegro de poder ayudar.

      Entre 5 y 10 años sería el límite para invertir o no, pero yo creo que es mejor invertirlo con un riesgo medio-bajo que dejarlo quieto en una cuenta de ahorro, la verdad.

      Un Unit Linked como el del artículo es más útil para alguien que quiere ahorrar e invertir de forma periódica, y lo mismo para un PIAS. Estos productos están pensados para alguien que no tiene ahorros y quiere forzarse a ahorrar algo cada mes, y de forma automática te lo cogen de la cuenta para invertirlo.

      Si ya tienes ahorros, que son los que quieres invertir, te aconsejo más otro tipo de productos, ya sea la cuenta de Indexa que comentas o una cuenta similar en Finizens, por ejemplo. Yo personalmente tengo mi dinero en Indexa, con lo que estoy muy contento, y en breve tengo intención de abrir una cuenta también en Finizens. En Indexa el mínimo es 1.000€ y en Finizens 10.000€. Si tienes suficiente, abrir en los dos sitios para diversificar tiene mucho sentido, en mi opinión.

      La diferencia entre un PIAS y un UL es sobretodo por tema fiscal. Los pias están pensados para que la gente saque el dinero en forma de renta vitalicia ya a una avanzada edad, los UL no.

      Aquí tienes más información sobre la cuenta de Indexa, donde también encontrarás un enlace de invitación para ahorrar en comisiones.

      https://opinatron.com/indexa-capital-invertir-bolsa-sin-esfuerzo/

      Y aquí lo mismo para Finizens.

      https://opinatron.com/finizens-opiniones-analisis/

      Responder
  3. Hola Marc,

    Gracias por tu respuesta, tan interesante como siempre.

    ¿Dónde fijarías el límite temporal mínimo para invertir? Es decir, entiendo que si sé que voy a necesitar un dinero en el plazo de un año es mejor que no lo invierta, por que a la corta la bolsa nos puede jugar malas pasadas. En ese sentido, ¿a partir de cuándo invertirías?

    ¿Qué opinión tienes de la cuenta al 1% de MyInvestor? ¿Es segura? ¿Estaría nuestro depósito cubierto?

    Al no saber con exactitud el periodo del objetivo concreto para el que estoy ahorrando, estoy dudando entre una postura más conservadora –cuenta en MyInvestor– o una más agresiva –inversión en fondos indexados–. Por ello lo del límite temporal mínimo para invertir…

    ¡Gracias!

    Responder
    • No hay de que Aimar.

      Es una pregunta bastante difícil, y depende de muchísimas cosas. Si vas a necesitar el dinero de forma estricta en una fecha concreta, invertir es arriesgado, porque si justo en esa fecha ha bajado la bolsa lo tendrás mal. Si, en cambio, tienes flexibilidad, lo tienes mejor.

      Una opción interesante es también invertir, y cuando ya se acerca la fecha en que vas a necesitar el dinero sacarlo cuando pilles un buen momento, aunque falte para la fecha.

      Pero como te digo es difícil, porque si justamente la bolsa baja no tendrás margen. Cuanto antes necesites el dinero, más riesgo estás asumiendo al invertir.

      Yo tengo una cuenta en Myinvestor, la hice hace unas semanas, por lo que confío en su seguridad la verdad. El depósito está cubierto hasta 100.000€ por titular.

      Otra opción que tienes es repartir tu dinero, una parte en algo más conservador y otros en fondos, aunque sea con un perfil de riesgo bajo.

      Como te digo, en resumen, depende mucho de ti. No hay una respuesta buena y otra mala.

      Un saludo

      Responder
  4. Sí, es lo que voy a hacer, repartir mi dinero entre una cuenta de ahorro en MyInvestor y una nueva conservadora cuenta de fondos en Indexa Capital, unida a aquella más agresiva que tenía de antemano. Una estrategia de 60% acciones/40% bonos le parece suficientemente conservadora?

    Un saludo.

    Responder
    • Yo creo que si. Tienes la opción de bajar el % de acciones bajando tu nivel de riesgo cuando se vaya acercando la fecha en que necesitas el dinero, que eso puede estar bien también

      Responder

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