Los Unit Linked están cada vez más de moda, y en este artículo te cuento todo lo que necesitas saber sobre este producto.
De forma breve y sencilla te contaré qué son los unit linked y cómo funcionan.
Además, te hablaré del mejor producto de este estilo para empezar a ahorrar y a rentabilizar ese ahorro.
-- Índice del artículo--
➡️
Un unit linked es un producto financiero de ahorro que permite ingresar una cantidad de dinero de forma mensual
Este dinero se invertirá en una cesta de fondos de inversión a largo plazo, para así aprovechar el interés compuesto.
La traducción de unit linked sería seguros en los que el tomador asume el riesgo de inversión, y es un producto estructurado como un seguro de vida.
También se puede traducir como fondo de seguro diversificado.
Básicamente, una parte de la inversión forma parte de una póliza de seguro de vida, aunque suele ser una parte pequeña, y el resto se invierte como participaciones en una cesta que combina fondos de inversión.
Estos productos están estructurados como seguros de vida-ahorro, pero básicamente viene a ser una cesta de fondos de inversión con la que invertir dinero de forma periódica teniendo a la vez un seguro de vida que asegura un cierto capital en caso de fallecimiento del tomador.
📲 Cómo funciona un Unit Linked
Los unit linked están pensados como algo similar a un plan de pensiones, dónde normalmente se hacen aportaciones periódicas.
De esta forma, te obligas al pago de la prima mensual, y por tanto a ahorrar dinero cada mes de forma automática y lo inviertes para sacarle mayor rentabilidad a largo plazo.
En los planes de pensiones el rescate esperado es al llegar a la jubilación, mientras que los unit link no tienen ese objetivo.
De los unit linked puedes rescatar el dinero en cualquier momento, ya sea todo el capital o en forma de renta vitalicia.
Una vez has invertido el dinero, no tienes que preocuparte de nada más.
Éste se invertirá en la cesta de fondos acorde a los criterios que hayas escogido, y simplemente tendrás que tener paciencia y dejar que pase el tiempo para recoger los beneficios.
Podrás mover tu dinero entre las cestas que te proporcione la empresa con la que contrates este seguro.
Ventajas de un Unit Link respecto a otros productos de ahorro
- Aportaciones mensuales automáticas, por lo que es más fácil ahorrar.
- Al aportar mensualmente aplicas Dollar Cost Average (DCA), la mejor estrategia temporal de inversión a largo plazo.
- Eliminas los sentimientos en tu inversión, ya que todo es automático, y minimizas el riesgo de perder dinero por tomar malas decisiones.
- No pagas impuestos hasta que recuperas el dinero de tu unit linked.
- Puedes rescatar tu dinero cuando quieras.
- No forman parte de la masa hereditaria, por lo que son ideales para planificar herencias.
- Aportación mínima inicial de dinero mucho menor que en otros productos.
Desventajas
- Al estar estructurados como un seguro de vida-ahorro un pequeño porcentaje del dinero que inviertes se destina a cubrir el seguro de vida, aunque normalmente se mantiene en cifras muy bajas.
- Tu dinero no está asegurado como en otros productos como podría ser un plan de pensiones asegurado. El riesgo de la inversión siempre está ahí.
- Al ser un seguro, los unit linked no están garantizados por el Banco de España ni por la CNMV.
👍🏻 Para quién es un Unit Link
Los unit linked son ideales para gente con poca capacidad de ahorro e inversión, ya que la que considero la mejor opción para empezar y que te recomendaré más adelante, por ejemplo, solo requiere una inversión de 50€ mensuales.
Si estás buscando un vehículo financiero que te permita ahorrar un poco de dinero cada mes de forma automática, y que además invierta ese dinero, este tipo de seguros de ahorro pueden ser para ti.
Los unit link podrían considerarse una alternativa a los típicos planes de pensiones bancarios dónde los inversores ingresan 50€ al mes, ya que considero que la fiscalidad de los UL es mejor que la de los PP en la mayoría de los casos.
Los planes de pensiones desgravan, pero cuando recuperas el dinero tienes que pagar impuestos sobre todo lo que tengas invertido, perdiendo la ventaja fiscal aparente en muchos casos.
En cambio, en un Unit Linked pagas impuestos sobre los beneficios, como rendimiento de capital mobiliario.
➤ Dicho esto, yo invierto en un plan de pensiones indexado.
Si ya sabes de inversión o tienes cantidades más importantes de dinero puedes optar por otras opciones más interesantes, como por ejemplo Indexa Capital.
🏆 La mejor opción si quieres un Unit Linked
Da igual que hablemos de PIAS, de fondos de inversión o de unit linked, la oferta en todo este tipo de productos financieros es casi infinita.
Igual has decidido que quieres abrir tu unit link, pero no sabes muy bien con cuál quedarte.
Y es una decisión importante, porque la diferencia es gigante.
En este caso, mi recomendación está clara
Igual que recomiendo un robo advisor como Indexa si decides invertir en fondos de inversión, te recomiendo un robo advisor para abrir tu plan de ahorro.
En este caso, solo Finizens permite esta operativa en España, y creo que es la mejor opción.
El plan que tendrás que elegir al hacer la simulación en finizens y el test para determinar tu perfil inversor es el plan de ahorro.
Personalmente tengo dinero en Finizens, aunque lo tengo en el plan de inversión, no en el plan de ahorro.
Aquí tienes, de forma breve, las condiciones del plan de ahorro de finizens, un plan estructurado como unit linked
- La inversión mínima es de 50€.
- Se realizarán aportaciones mensuales automáticamente, con un mínimo de 50€ al mes.
- No hay límite de aportación.
- Podrás rescatar el dinero siempre que quieras, mientras lleve 56 días en tu plan de ahorro.
- Se pueden hacer retiradas parciales, con un mínimo de 300€, y con un máximo del 80% de tu plan de ahorro.
- Si quieres retirar más, podrás hacer una retirada total del dinero. En ambos casos no tendrás ninguna penalización.
- La rentabilidad del plan de ahorro de finizens de los últimos 10 años está entre el 4,82% y el 6,22%, ya neto de comisiones.
- Finizens te ofrece 5 carteras diferentes en función de tu perfil inversor. La cartera más conservadora tiene más peso de renta fija, y la más agresiva más peso de renta variable.
- Todas las carteras del plan de ahorro están formadas por los mejores fondos indexados del mercado.
- Podrás elegir los beneficiarios de tu plan de ahorro.
✍ Fiscalidad de los Unit Linked
Los unit linked tienen una fiscalidad algo diferente a la de otros productos financieros en España, aunque podría decirse que es similar a la de un fondo de inversión.
- Hasta que no rescates tu dinero no tendrás que tributar en absoluto.
- Cuando llegue el momento de recuperar tu dinero, tendrás que pagar impuestos a Hacienda por los beneficios que generes, pagando aproximadamente un 20% de éstos. Los beneficios de los unit linked se consideran rendimientos de capital mobiliario.
- En caso de fallecimiento el dinero que tengas en tu unit linked se podrá transferir a tus herederos directamente, y se tributará por el Impuesto de Sucesiones.
- Si lo deseas, puedes poner en tu unit linked un beneficiario que no seas tu, algo que no se puede hacer con otros productos financieros.
- Los unit linked tributan en el impuesto de patrimonio, en caso de que estés obligado a hacer esta declaración.
- El dinero que tengas en este producto no es traspasable sin pasar por Hacienda, algo que si que puedes hacer con los fondos de inversión.
En conclusión, un Unit Linked es un producto interesante para ahorradores, aunque en mi opinión los hay mejores.
Como te he dicho, invierto mi propio dinero en Finizens, pero no lo hago en un unit link, lo hago en el plan de inversión.
Son productos similares, pero a la vez tienen diferencias importantes, y prefiero el plan de inversión.
El único caso en que te recomendaría empezar con el plan de ahorro en Finizens, en lugar de hacerlo con el plan de inversión, es cuando no tengas mucho dinero para invertir.
El mínimo de inversión en el plan de ahorro es de 50€, mientras que el mínimo en el plan de inversión es de 1.000€.
