Seguro de Vida ▷ Qué es y Por Qué NO deberías tener uno

No tengo seguro de vida, y no tengo intención de hacérmelo.

¿Y tú?

¿Te preguntas si te conviene contratar un seguro de vida, y en ese caso cuál es el mejor?

Si me regalas 5 minutos de tu tiempo voy a contarte por qué creo que NO deberías contratar un seguro de vida, y te lo voy a demostrar con un ejemplo que te lo dejará clarísimo.

Eso si, por si sigues queriéndolo contratar, voy a intentar resolverte algunas dudas que podrías tener.

 

Qué es un Seguro de Vida

 

Para no liarte, cuando me refiero a seguro de vida en el artículo, me refiero a los conocidos también como seguros de fallecimiento o seguros de riesgo.

Seguros pensados para que, en caso de muerte, la familia o cualquier otro beneficiario pueda cobrar una suma de dinero.

Existen también seguros de vida ahorro, como el Unit Linked o el PIAS, que son más un fondo de inversión que otra cosa, y no voy a hablar de ellos en este artículo.

Hay muchos tipos de seguros de vida, pero en general todos tienen una función similar.

Un seguro de vida es un producto financiero que, en caso de fallecimiento del tomador, dejará una suma de dinero preestablecida a los beneficiarios, normalmente la familia.

 

seguro de vida riesgo

 

Por qué NO te recomiendo contratar un seguro de vida y que Alternativa te Ofrezco

 

Alguien que te intentara vender un seguro de vida te diría lo siguiente:

Imagina que te pasa cualquier cosa y dejas a tu familia sin tu sueldo. ¿Cómo vivirán? ¿Podrán mantener su nivel de vida?

No te preocupes, con un simple pago de 50 euros al mes se terminará su preocupación, y si mueres antes de tiempo tu familia estará cubierta y podrá vivir tranquila.

Por tanto, un seguro de vida apela a la poca capacidad de ahorro que tiene la gente, ofreciendo una gran suma de dinero a cambio de un pago mensual.

Sinceramente, no te recomiendo contratar un seguro de este tipo, ya que creo que es una gran pérdida de dinero.

➤ Quiero aclarar, por si acaso, que la decisión que tomes respecto a si contratar un seguro de vida o no depende mucho de tus circunstancias particulares, y no debes tomarla únicamente en función de lo que leas en este artículo.

Lo que comparto aquí es mi opinión, y siempre hay casos particulares que no pueden tenerse en cuenta.

Eso si, creo que el ejemplo que te mostraré a continuación, con precios reales, muestra claramente que un seguro de este tipo no es siempre la solución, y que puede haber cosas mejores.

He usado rastreator, uno de los comparadores de seguros más conocidos.

Imagina que tienes 30 años, y decides contratar un seguro de vida hasta que cumplas 65 años, para que tu familia esté cubierta en caso de fallecimiento y cobren 100.000€.

Cogiendo los precios más baratos, contratar uno a los 30 años te costaría unos 50€ anuales si vives en España.

A los 40 años, 100€. A los 50 230 euros, y a los 60 años 600€.

✅ Haciendo una simulación aproximada, de los 30 a los 65 pagarás unos 10.000€ por tener el seguro activo.

El porcentaje medio de gente que muere antes de los 65 años es del 12%, a lo que habría que quitar los que mueran antes de los 30, dejando como muchísimo el 10%.

Por tanto, contratando un seguro de vida como el del ejemplo estás firmando un contrato por el que pagarás unos 10.000€ a cambio de 100.000€ en caso de morir, teniendo el 10% de probabilidad de que eso pase.

A simple vista parece casi algo exacto. Es una apuesta con rentabilidad esperada 0.

Eso si, estás pagando el coste de oportunidad, y es que con esos 10.000€ podrías hacer algo mucho mejor.

Si en lugar de contratar un seguro de vida decides invertir en bolsa la misma cantidad de dinero, con una rentabilidad media del 7%;

➤ A los 65 años tendrás 26.000€.

Por tanto, la decisión es la siguiente:

✅ Pagas 10.000€ y si mueres tu familia recibe 100.000€.

✅ No contratas el seguro de vida, inviertes esos 10.000€ y a los 65 años tienes 26.000€.

Yo lo tengo claro, me quedo con la segunda opción.

Está claro que todo esto son simulaciones, y los números son aproximados, pero la idea es la misma.

¿Y cómo invertir ese dinero?

Fácil, ahí también lo tengo claro.

Si no sabes invertir o si simplemente no quieres dedicar mucho tiempo, te aconsejo empezar con Indexa Capital.

 

En caso de necesitar un Seguro de Vida

 

seguro de vida

A pesar de lo comentado antes, puedes seguir queriendo un seguro de vida, o simplemente necesitarlo para cubrir una hipoteca, por ejemplo.

Por ello, a continuación voy a ayudarte a decidir cuál te conviene más.

 

¿Cuál es el mejor seguro de vida?

 

Hay muchísimas compañías de seguros, y cada una ofrece varios seguros de vida diferentes.

Mapfre, por ejemplo, ofrece 7 seguros de vida diferentes.

Santalucía tiene 6 y Axa 5.

Y así podemos seguir.

Elegir el mejor seguro de vida, por tanto, se convierte en una tarea bastante complicada.

Para elegir el que mejor se adapte a ti, lo primero que tienes que tener claro es qué quieres del seguro.

Decide cuál es la cantidad que quieres asegurar.

No elijas una cantidad aleatoria. Elige la mínima necesaria, ya que así el seguro te saldrá lo más barato posible.

Si es para cubrir una hipoteca, puedes elegir directamente la cantidad de la hipoteca.

Si es para cubrir a tu familia, quizá una buena forma sería dejarles lo suficiente para varios años de gastos, siempre dependiendo de si tu pareja también tiene ingresos o si dependen completamente de tu salario.

Compara y mira precios de diferentes compañías.

Los seguros de vida no tienen mucho misterio, realmente la mayoría son bastante parecidos.

Donde si cambian es en el precio.

Por tanto, antes de elegir un seguro de vida busca realmente para encontrar el más barato.

 

Qué tipos de seguro de vida existen

 

Como te he dicho antes, se pueden diferenciar dos grandes tipos de seguro de vida.

Los seguros de vida riesgo, que serían los comentados hasta ahora, y los seguros de vida ahorro, que son una forma de ahorrar e invertir.

No te recomendaría hacerte un seguro de vida ahorro, salvo en casos excepcionales.

Tienen aspectos interesantes, como su fiscalidad, pero normalmente sus comisiones son demasiado elevadas.

Los PIAS son interesantes, pero en mi opinión es mucho mejor invertir directamente en fondos de inversión indexados.

También existen seguros de vida mixtos, que combinan las características de los dos anteriores.

 

Seguros de Vida Baratos

 

No solo existen las compañias aseguradoras tradicionales, como Axa, Mapfre, Ocaso, Linea Directa, etc.

También tienes otras opciones, y algunas pueden salirte mucho más baratas.

Por ejemplo, Indexa Capital ofrece un seguro de vida que parece más barato que la mayoría, solo para clientes.

Yo no lo he analizado, porque no tengo intención de hacerme ningún seguro de vida, como te he dicho antes.

Eso si, como inversor de indexa estoy muy satisfecho y siempre que pueden bajan sus comisiones, por lo que estoy seguro de que su seguro también será barato.

¿Qué quiero decirte con esto?

No te conformes con el primer precio que encuentres.

Usa comparadores de seguros de vida y analiza distintas opciones, para así encontrar la más barata.

 

Otras Preguntas Frecuentes

 

otras preguntas frecuentes sobre seguros

¿Un seguro de vida desgrava?

 

Un seguro de vida NO desgrava, al menos un seguro de vida riesgo, que es del que te he estado hablando en este artículo.

El único caso en el que desgravaría es si está asociado a una hipoteca hecha antes de 2013, en cuyo caso podrías sumar las cuotas del seguro de vida a las de la hipoteca para desgravar el 15% que ya desgravan las hipotecas hechas antes de esa fecha.

Si eres autónomo, tu seguro de vida también puede desgravar.

 

¿Y si necesito un seguro de vida para hipoteca?

 

En el caso de hacer una hipoteca, un seguro de vida si que puede ser conveniente.

Normalmente sirve para cubrir tu parte de la hipoteca, ya que dejar toda la deuda a tu pareja (en el caso de hipotecas compartidas) podría ser un problema.

Mi consejo en este caso, y creo que es fundamental, es que no hagas el seguro de vida con el banco.

Los seguros de vida bancarios son mucho más caros que los de otros compañías, algo que de hecho pasa con cualquier tipo de seguro.

Seguramente el banco te presionará para hacerlo con ellos, pero es algo que al final te saldrá mucho más caro.

 

Fiscalidad – ¿Tendrán que pagar impuestos los beneficiarios del seguro?

 

Los beneficiarios de un seguro de vida tendrán que pagar impuestos, sí.

Como siempre, vamos, porque nadie se escapa de Hacienda.

El dinero que pague el seguro se irá al Impuesto de Sucesiones, por lo que el porcentaje a pagar dependerá de la comunidad y de la relación familiar con el fallecido.

 

¿Qué cubre un seguro de vida?

 

Los seguros de vida básicos cubren el fallecimiento del asegurado, nada más.

Eso si, pueden añadirse muchas cosas a las coberturas, como invalidez permanente, fallecimiento por accidente, etc.

Cuántas más coberturas añadas, más dinero vas a tener que pagar en forma de prima de la póliza.

Mi opinión es que añadir cosas como el fallecimiento por accidente viene a ser como apostar a la forma en que morirás, nada más.

Simplemente, los beneficiarios cobrarán más dinero si mueres de una forma específica.

¿Realmente tiene sentido algo así?

tiene sentido tener un seguro de vida

Hasta aquí este artículo sobre seguros de vida y por qué creo que no es algo que deberías contratar salvo casos específicos.

Es mucho más importante aprender a ahorrar y a invertir ese ahorro, y así seguro que tu familia estará cubierta en cualquier caso.

 

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10 comentarios en «Seguro de Vida ▷ Qué es y Por Qué NO deberías tener uno»

  1. La verdad que no suelo entrar en tu blog mucho porque sé que eres solo marketing.

    Pero con este post perjudicas a mucha gente.

    Hablas de lo que pagas y la probabilidad de morir. Y del coste de oportunidad. Enhorabuena, has descubierto que las aseguradoras ganan dinero… Exactamente es eso lo que hacen: probabilidad de morir por cantidad que te deben pagar.

    Claro si sobrevives todo el periodo, lo más normal, has palmado pasta.

    Ahora sí la palmas el minuto después de estampar la firma, palma pasta la aseguradora.

    A final del seguro te habría dado tiempo a acumular dinero para tu familia, pero no al principio. Esa es la transferencia de riesgo.

    Para mucha gente un seguro de vida es muy muy recomendable. Quién traiga dinero a casa y no deje a su familia cubierta (mediante inversiones o seguros) si fallece es un inconsciente, desde mi punto de vista.

    El gran problema de los seguros de vida en España son las grandes comisiones, pero bueno eso da para otro tema. Eso y los reguladores tan débiles que tenemos. Absolutos cobardes.

    Responder
    • Gracias por tu opinión Sergio.

      Está claro que si miras caso a caso habrá gente perjudicada y gente beneficiada, mi opinión con el artículo es que en general no es rentable. Es como responder a si es mejor invertirlo todo de golpe o poco a poco. Estadísticamente lo mejor es invertirlo todo de golpe, pero si en tu caso lo inviertes todo y justo llega una crisis vas a sufrir.

      Al final la gente tiene un seguro de vida, uno de decesos, uno de accidentes, etc.. Y sin darse cuenta están pagando un buen porcentaje de su sueldo cada mes.

      Respeto tu opinión, y seguro que hay gente a la que le conviene un seguro de vida, pero creo que la mejor opción para gran parte de la gente es otra.

      Un saludo

      Responder
      • No estoy de acuerdo. Por supuesto que respeto tu opinión, pero tú aquí estás aconsejando.

        El Paco se turno con 160k de hipoteca, mujer e hijos no se saca seguro, y mete los 50€ de seguro en un ETF para invertir, porque es mejor.

        El Paco de turno se cae en la obra y se mata y su mujer y su hijo son muertos en vida para el resto de su vida. Financieramente hablando.

        Eso es lo que tú propones.

        Por supuesto que para un COLECTIVO es mejor no asegurarse. De eso viven las aseguradoras no sé si aún te has dado cuenta. En el colectivo habrá gente que muera y gente que no. La aseguradora calcula eso, y le mete 5% de beneficio y voila! Prima de seguro.

        Pero el Paco de turno no tiene opción a asociarse de esa manera. Eso es lo que hacen las aseguradoras.

        Ahora. Crees que has inventado la rueda, o te he revelado el santo grial para cambiar la industria del seguro? Siento decirte que no. Ya existe gente que se asegura entre ellos. Entre personas, mutuas. Entre empresas, captive. Buscalo.

        Saludos, y recomiendo no ser tan drástico cuando vidas de personas pueden ser influenciadas por tu opinion

        Responder
        • De hecho, en el artículo he indicado que si tienes una hipoteca si que puede ser recomendable hacer un seguro.

          Pero bueno, entiendo lo que comentas Sergio, lo tendré en cuenta.

          Responder
    • Vendes seguros, te pagan las compañías?? Pintas un mural de seguros de vida, cuando todos saben las pegas para cobrar. Que si fumaba, que bebía, el corazon tanto mal estaba y etc… Sobretodo los bancos. Lo mejor es pasar de ellos e invertir en inmuebles en sitios turísticos pasando de esta mierda. Gestiona tu tu dinero, no los demás, que buscan ganancias a toda costa. Chao

      Responder
      • Perfil tipico de cunao ignorante. Nada mas que hay que ver… que tendra que ver los seguros con los bancos. Ahhhhh que le compras el seguro en la oficina del banco. Si eres tan ignorante de saber que el banco solo es el intermediario es tu culpa, no mia.

        Eso es. Invierte tu mismo tu dinero en pisos turisticos. No pasa nada, yo tengo un piso en la playa. Ahora cuando compres 3 y tengas 300k de hipoteca, hasta que la pagues es donde tienes el riesgo. Reza por no cascarla, porque como la cascas se queda tu familia con la deuda.

        Suerte

        Responder
  2. Pues yo no lo veo así y si voy hacer uno,tenemos alguno para los fuerzas y cuerpos del estado que nos salen bien de precio.
    Y por unos 8 e al mes esta muy bien.
    No es dinero y mejor no utilizarlo nunca ,pero quedo más tranquilo.
    Saludos

    Responder
    • Gracias por compartir tu opinión Jose. 8€ al mes está muy muy bien, sobretodo comparándolo con otros de los disponibles. Imagino que en este tipo de trabajos que podrían considerarse peligrosos si que es algo más aconsejable.

      Un saludo

      Responder
  3. Discrepo bastante con lo de que no se deben tener seguros de vida. El seguro de vida es necesario tenerlo si tienes personas que dependen de ti, como por ejemplo los hijos. Si algún día te pasa algo (muerte, invalidez total, por ejemplo) los dejarías desprotegidos. Por 50€ al año en mi opinión sí que vale la pena. Ya recortaré esos 50€ de otro lugar si hace falta.

    Luego, si ya tienes una buena cartera de, por ejemplo, más de 100.000€ pues ya se podría cancelar el seguro, porque la cartera podría dar la protección que ofrece el seguro y además, cuanto más mayores nos hacemos las primas a pagar subirían, porque al final morir es un suceso seguro jajaja!

    En caso de no tener gente que depende de ti tal vez sería el único caso que no interesara el seguro de vida, suponiendo que tienes suficientes bienes como para pagar con ellos los gastos de la defunción y no dejarlos en herencia jajaja!

    Un saludo!

    Responder
    • Yo no tengo hijos, por lo que no puedo hablar de que haría en ese caso. El sistema que propones, de hacer el seguro y cuando ya empieces a tener una buena cartera eliminarlo si que me parece buena idea la verdad, porque cubres a tu familia en caso de que te pase algo de joven, cuando el seguro todavía es muy barato, y cuando el seguro empieza a subir lo cancelas.

      Gracias por pasarte a comentar Luis!

      Responder

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