Fiscalidad de los planes de pensiones y 2 alternativas mejores

¿Te han hablado alguna vez de la fiscalidad de los planes de pensiones?

Si has respondido que no, tienes que leer este artículo si o si.

Es una locura tener un plan de pensiones sin conocer su carga fiscal

No tiene por qué ser malo para ti, pero tampoco tiene por qué ser bueno.

El razonamiento para abrirse un plan de pensiones tiene mucha lógica, y es que prepararte para la jubilación es imprescindible.

El sistema de pensiones se está desmoronando, y cada vez sale más dinero del que entra, por lo que seguramente en un futuro próximo las pensiones disminuyan drásticamente.

Ante esta situación, cualquiera (Sí, cualquiera, tenga 20 años o 50) debe empezar a planificar su futuro de forma individual y sin tener en cuenta lo que pueda caerle por parte del gobierno.

El problema, entonces, no está en el razonamiento, sino en el producto en si.

Un plan de pensiones no es óptimo en la mayoría de los casos, y en este artículo hablaré del gran desconocido en este tema, la fiscalidad de los planes de pensiones, y te mostraré varias alternativas que evitan ese gran problema.

📌 Personalmente tengo un plan de pensiones

En mi caso, creo que es algo que tiene sentido. Además, estoy muy contento con el que he escogido.

Aquí te cuento qué plan de pensiones he escogido y por qué he decidido abrirlo.

fiscalidad de los planes de pensiones

Ahorrar e invertir en bolsa ese ahorro es fundamental, y además no es algo fácil.

Una vez hecho el esfuerzo, es imprescindible hacerlo de la manera más óptima para tener el máximo de dinero el día en que te jubiles.

Fiscalidad de los planes de pensiones

Los planes de pensiones tienen algo muy muy bueno, y es lo que te venderán en cualquier banco cuando te intenten colar uno.

Las aportaciones que hagas en tu plan de pensiones se restan de tu base imponible en la declaración de la renta, y por ello pagarás menos impuestos.

Sí, pagaras menos impuestos el año en que hagas esas aportaciones, pero pagarás eso y más cuando lo rescates.

El problema de los planes de pensiones es la fiscalidad en el momento del rescate.

Cuando rescatas tu plan de pensiones pagas impuestos sobre todo el dinero, sobre lo aportado y todos los beneficios, y lo haces como si fueran rentas de trabajo.

fiscalidad plan pensiones

En resumen, pagarás hasta un 45% de todo el dinero que tengas en tu plan de pensiones.

Eso no te lo cuentan en el banco.

En 2006, tras una reforma fiscal, la fiscalidad de los planes de pensiones cambió.

Hasta el 2006 una parte de las aportaciones era deducible en el rescate, pero eso dejó de ser así, haciendo que los planes de pensiones dejaran de ser atractivos para alguien con un sueldo medio.

A partir de 2007 las aportaciones realizadas ya no son deducibles al rescate.

Desde 2021, la aportación máxima a un plan de pensiones es de 2.000€ al año.

Antes era de 8.000€ al año.

La verdad, cada vez están convirtiendo los planes de pensiones en algo menos atractivo, y es que aportar máximo dos mil euros al año no te va a solucionar mucha cosa.

Puedes optar por rescatar el dinero de tu plan en forma de capital, todo de golpe, y entonces ese capital se sumará a tu renta y pagarás como si se tratara de rentas de trabajo, hasta un 40% o un 45%.

Los planes de pensiones pueden rescatarse también como renta

En ese caso pagarás menos impuestos, aunque seguirás pagando sobre todo el dinero como si de rendimientos del trabajo se tratara.

Además del rescate en forma de capital y el rescate en forma de renta puedes optar por hacerlo de forma mixta.

Si estás al día con todos estos temas seguro que ya sabes todo esto, el problema es que el 99% de la gente que tiene un plan de pensiones no lo sabe, ya que éste se lo ha vendido el del banco y no le ha contado de la misa la mitad.

La gente trabaja y ahorra toda la vida, y cuando llega el momento de jubilarse se da cuenta de que la mitad del dinero que tiene en su plan de pensiones ha desaparecido.

Otro aspecto muy a tener en cuenta, que por desgracia también afecta al 99% de la gente, es que los planes de pensiones que te ofrecen en el banco son HORRIBLES.

A través del blog ayudo a quien puedo, ya sea analizando su situación o recomendando diferentes alternativas, y he visto planes de pensiones que dan un 1% anual y que cobran un 1% anual en comisiones…

Eso es un gran problema teniendo en cuenta la fiscalidad del rescate de un plan de pensiones. Imagina que tienes un plan de pensiones que prácticamente no te da rentabilidad. Cuando lo rescates, tendrás que pagar impuestos sobre todo ese dinero, y al final tendrás menos dinero de lo que has metido.

Los planes de pensiones no pueden rescatarse hasta que hace 10 años de tu aportación, empezando en 2025, pero si que puedes mover el dinero a uno mejor.

Ahorrar e invertir ese ahorro para cuando llegue tu jubilación me parece excelente, pero hay que ir con cuidado con el producto que se elige.

La diferencia entre elegir un buen producto, ya sea un plan de pensiones u otra cosa, y elegir uno malo es abismal

La base de los planes de pensiones es buena, ya que permiten a gente sin conocimientos invertir 100-200€ al mes automáticamente para su futuro, pero los planes de pensiones en si no son adecuados para todos.

Hay otros productos similares que funcionan de igual forma, pero que igual en el banco no quieren vender, y esos son los que tienes que buscar.

Cuánto desgrava un plan de pensiones

libre de impuestos

Todo lo que aportes a tu plan de pensiones se desgrava de la base imponible del IRPF hasta que sucede uno de los 2 siguientes:

  • Desgravas 2.000€.
  • Desgravas el 30% de tus rendimientos netos de trabajo.

2 mil euros es la cifra en que podrás disminuir tu IRPF, pero eso no es lo que dejarás de pagar.

Lo que dejes de pagar en forma de impuestos por haberlo desgravado dependerá del % de IRPF que pagues en tu declaración de la renta.

Si, por ejemplo, pagas un 24%, por cada 1.000 euros que aportes a tu plan de pensiones podrás desgravar 240€, por lo que aportando el máximo podrías desgravarte 480€ cada año.

Eso si, no te dejes engañar por esta deducción de impuestos.

Como has visto antes, los impuestos que pagarás cuando rescates tu plan de pensiones serán mucho mayores que lo que hayas desgravado cada año.

Cuando se puede rescatar un plan de pensiones

Hasta hace poco recuperar el plan de pensiones era algo difícil, que solo podía hacerse en circunstancias especiales y en el día de tu jubilación.

Ahora la ley ha cambiado, y a partir de 2025 se puede llevar a cabo el rescate de tu plan de pensiones si han pasado 10 años desde la primera contribución.

Solo podrás recuperar lo que hubieras metido hace más de 10 años, no todo el dinero que tengas en el plan.

No poder rescatar el dinero de tu plan de pensiones no es un gran problema, porque se supone que ese dinero lo estás ahorrando para la jubilación.

De todas formas, siempre está bien tener opción a recuperar tu dinero por si te sucede algún imprevisto que no puedes afrontar de otra forma.

También podrás establecer beneficiarios en caso de fallecimiento, y ellos podrán seguir con el plan o rescatarlo.

Cuando te compensa un plan de pensiones a pesar de su fiscalidad

rescate plan de pensiones

Aunque por norma general los planes de pensiones no sean el vehículo ideal para preparar tu jubilación, hay algunas ocasiones en las que puede serte conveniente.

  • Tus ingresos son muy elevados.

Si cobras mucho dinero cada año, pagarás un IRPF de casi el 50%, por lo que podrás deducir mucho dinero por tus aportaciones.

Si quieres dejar de trabajar cuanto antes, podrás rescatar dinero del plan de pensiones sin pagar casi impuestos, ya que no estarás percibiendo otras rentas de trabajo ni ninguna pensión.

Este es mi caso

Yo abrí un plan de pensiones porque pretendo llegar a vivir sin trabajar, y en algún momento rescataré el plan de pensiones sin pagar impuestos sobre ello, al no tener otros ingresos de trabajo.

Tu objetivo será rescatar cada año el mínimo exento de IRPF para no tener que pagar nada a hacienda.

En estos dos casos, puedes aprovechar la fiscalidad de los planes de pensiones a tu favor, desgravando tus aportaciones y no pagando al rescatarlos.

Dos alternativas a los planes de pensiones

1- Un producto similar, pero con diferentes implicaciones fiscales

Los planes de pensiones no son la mejor opción, pero algo hay que hacer.

No todo el mundo está dispuesto a aprender a invertir su dinero a largo plazo, y es algo comprensible.

Pero todo el mundo tiene que prepararse para su jubilación, y hacerlo escuchando el consejo de un banco no es ideal.

Hay un producto llamado PIAS (plan individual de ahorro sistemático) muy parecido en cuanto a funcionamiento a los planes de pensiones, pero con una tributación muy diferente.

Los PIAS son seguros, igual que un plan de pensiones.

Las aportaciones a un PIAS no te permiten bajar tu irpf y pagar menos impuestos como los planes de pensiones, pero la fiscalidad en su rescate es mucho mejor.

Si decides rescatar todo el dinero del PIAS, pagarás como rendimientos de capital mobiliario, es decir, apróximadamente un 20% sobre los beneficios, como si vendieras una casa o un fondo de inversión.

De todas formas, la mejor opción, sin duda, es rescatar el PIAS como renta vitalicia.

Si lo haces así, solo pagarás ese 20% de los beneficios sobre un pequeño porcentaje de la renta que recibas.

Si lo rescatas a los 60 años, por ejemplo, solo pagarás impuestos sobre el 24% de la renta que recibas, mientras que si lo rescatas a los 70 años solo pagarás sobre el 8% de la renta.

Está claro que los planes de pensiones tienen más beneficios en el presente, pero de cara al día en que te toque jubilarte una fiscalidad como la del PIAS te permitirá tener bastante más dinero que si usas un plan de pensiones.

Si quieres más información sobre los PIAS o sobre buenos planes de pensiones puedes preguntar en el banco, pero siempre comparando.

Si quieres mi opinión, ya sabes que puedes preguntarme.

2- Una forma de preparar tu jubilación tu mismo

Adquirir un producto como los planes de pensiones o los PIAS no es la única opción, también puedes prepararte tu mismo para la jubilación.

Si estás dispuesto a preocuparte un poco por tus inversiones, te recomiendo echar un vistazo a este artículo de Indexa, el gestor automático en el que invierto una parte de mi dinero y con los que puedes tener tanto fondos de inversión como planes de pensiones.

Indexa, como otros gestores automáticos, es lo que siempre recomiendo a alguien que está empezando.

De hecho, como podrás ver en mi cartera de inversión, tengo una buena parte de mi dinero en estos sitios.

¿Y tú, como te preparas para la jubilación?

¿Conocías ya la fiscalidad de los planes de pensiones?

¿Quieres invertir tu dinero pero no sabes cómo empezar?

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SOBRE MI

24 comentarios en «Fiscalidad de los planes de pensiones y 2 alternativas mejores»

  1. Muy buena entrada Marc.

    Simplemente añadir que en algunos casos puede interesar un plan de pensiones si hay una ventaja adicional, en mi compañia en Irlanda te permite que de tu salario pongas un dinero y la compañia aporta el mismo dinero hasta un máximo de 350 euros. Es decir, si yo aporto al plan 300 euros mi compañia pone de su bolsillo otros 300 euros, de forma que estoy por un lado no pagando impuestos de los 300 euros que yo pongo y de otra parte doblando la cantidad de dinero que yo aporto, además este plan de pensiones me permite decidir como se invierte el dinero (si en bajo riesgo, en riesgo medio o el alto riesgo).

    En resumen, un plan de pensiones básico no vale la pena, pero si tu compañia u otra cosa que proporciona un plan con ventajas adicionales puede llegar a valer la pena.

    Personalmente a mi lo que más me gusta es un fonde de inversiones… aunque hay que tener la paciencia de aportar periodicamente y no tocarlo hasta la jubilación o casi, ya que en realidad el fonde de inversiones lo puedes recuperar cuando quieras, pero hay que tener presente que ese dinero es el dinero que destinas para la jubilación.

    Un saludo

    Responder
    • Totalmente Edgar, si tienes la suerte de trabajar en una empresa que hace cosas de ese tipo los planes de pensiones se vuelven mucho más atractivos.

      Los fondos de inversión son mejores para mi también, el problema es que el 99% de la gente no tiene ni quiere tener la disciplina necesaria para ahorrar e invertir mes a mes, y por ello el mejor recurso es algo que te quite el dinero mes a mes y que te lo invierta

      Responder
  2. Yo soy mas partidario de los fondos de inversión y de las acciones individuales pero en algunos casos podría ser interesante el plan de pensiones. Por ejemplo para aquellos que tratan de alcanzar la independencia financera y jubilarse antes de tiempo. En este caso si solo percibes lo que ingresas por dividendos podrías ir complementando con el plan de pensiones sin pagar muchos impuestos. Si quieres seguirme en twitter mi cuenta es @JCM_IF. Un abrazo

    Responder
    • Como le he dicho a Edgar los fondos de inversión son mejores para mi también, el problema es que el 99% de la gente no tiene ni quiere tener la disciplina necesaria para ahorrar e invertir mes a mes, y por ello el mejor recurso es algo que te quite el dinero mes a mes y que te lo invierta.

      Por qué para alguien que busque la independencia financiera recomiendas un plan de pensiones?

      Responder
      • Si tienes pensado dejar de trabajar a los 50 años por poner un ejemplo pues ir sacando cada año hasta la jubilación 12000€ del plan de pensiones sin que te cruja hacienda habiendote aprovechado de la desgravación durante los años que invertirste. No recuerdo si era Finanzasmania o Cazadividendos quien explicaban las posibilidades en un post.

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        • Vale ya entiendo a que te refieres. Con la nueva normativa que permite sacar las aportaciones hechas 10 años atrás puede hacerse, sí.

          Responder
          • Es interesante eso, no lo sabía lo de poder sacar aportaciones de 10 años atras, de todas formas creo que lo ideal es diversificar,fondos de inversion y acciones, y fondo de pensiones solo en el caso de que haya una ventaja adicional.

            Un saludo

            Responder
  3. Yo creo que se pueden complementar. Yo tengo un plan de pensiones y un pias. Mi intencion es conseguir una renta antes con el pias que lo puedes sacar cuando quieras pasados 5 años y luego complementar la pension mediante rentas del plan de pensiones. Tambien estoy probando los fondos indexados de finizens ya que rentabilizan mas que una cuenta renumerada. Por otro lado buscar otras formas de invertir.

    Responder
  4. Buenas Marc!

    Creo que como seguramente sabrás, no estoy de acuerdo con este tema. Tienes razón en vario puntos pero no comparto la conclusión.
    En cuanto a la fiscalidad en el rescate, creo que hay dos errores:

    1) Los planes de pensiones no están pensados para ser rescatados como capital (aunque sea posible). Lo correcto es hacerlo como renta. Utilizar un vehículo de forma incorrecta no hace malo al vehículo per se.

    2) En cuanto al tramo marginal que pagaremos al rescate, existen muchas variables. Sin embargo, si todo sigue como parece, la pensión pública que tendremos será baja. Por lo tanto, el tramo marginal futuro será mucho menor que el actual. Además, en el caso de los autónomos con la base mínima de cotización me parecen un producto indispensable.

    3) Por último, como dice otro compañero, son un gran vehículo para aquellas personas buscando la IF. Tanto por el rescate a los 10 años que va a introducir el gobierno como por la disponibilidad del rescate al convertirte en parado de larga duración. Disponer de unas rentas de 12.000€ libres de IRPF me parece algo a tener muy en cuenta. Si esto lo complementamos con el ahorro en FI podemos tener un buen sueldo con una fiscalidad mínima.

    En uno de mis últimos artículos analizo más en detalle el producto y considero que hay muchos grises y aspectos a considerar:
    https://www.quenoteloinviertan.com/invertir-plan-de-pensiones-indexado-i/

    Un saludo!

    Responder
  5. Hola,

    tal y como comentan algunas personas, un plan de pensiones es un gran instrumento en un escenario de independencia financiera.

    Te habrás desgravado año tras año una cantidad importante, más la rentabilidad que haya podido obtener el plan, y cuando no tengas ningún ingreso de trabajo (independencia financiera), puedes sacar 12.000 euros anuales sin pagar nada de impuestos.

    Se pueden encontrar planes de pensiones indexados en ING y en Indexa Capital.

    Responder
    • Gracias por tu opinión Fernando. Sin duda tendré en cuenta todas las opiniones de este estilo y analizaré a fondo las posibilidades, muy interesantes desde luego.

      Un saludo

      Responder
    • Por supuesto puede cambiar, pero no podemos dejar de actuar por ese tipo de inquietudes. Si cambia, se reevalua la situación y se actúa en consecuencia

      Responder
  6. Pena no haberlo sabido antes! Rescato el plan de pensiones al jubilarme…. y oh! mísero de mi, me proponen la liquidación aplicando un 45% a todo el capital rescatado. Hacienda gana.
    Coincidiendo con tu apreciación me proponen una renta mensual como opción mejor. Unicamente formará parte de la base imponible la renta anual liquidada. Gracias a dios no necesito el capital, pero no era la idea que me había hecho. Pensaba cambiar de coche y …no me vale .
    Las acciones con prima de emisión me han dado mejor resultado a pesar de los “gastos”

    Responder
    • La verdad es que el tema de la fiscalidad de los planes de pensiones es un fastidio sobretodo porque la gente no se lo plantea hasta que llega el momento de rescatar, y entonces llega la sorpresa.

      Alguien que sabe perfectamente qué pasará no tiene problemas, pero gente como tú tiene que aplazar sus planes por culpa de la fiscalidad desconocida. Por eso es muy importante informar a la gente.

      Un saludo Santiago, y ya lo sabes, cuéntaselo a cuánta más gente mejor para que ellos no se sorprendan también.

      Responder
  7. Por ende, me queda descontar la inflación anual, que en la duración del plan de pensiones a un 1-2% anual…. Mejor no echo las cuentas porque he perdido una paxta!

    Responder
  8. Hola Marc: Yo ya he cumplido 65 años y mi empresa, a través de un fondo de jubilaciones que está externalizado desde el 2001 o 2002, creo recordar, me va a abonar una cantidad de unos 70.000€. A esta cantidad debo sumarle la pensión que estoy percibiendo por parte de la seguridad social. Hasta el año 2017 de estas cantidades la empresa certificaba como renta irregular las aportaciones efectuadas hasta el 2006 pero ahora alega que ha cambiado la legislación y ha hecho un suplemento a la póliza existente anteriormente y nos va a imputar todo como rendimientos del trabajo, con lo cual casi la mitad la deberé pagar al hacer la declaración de la renta.
    Mi pregunta es ¿ha cambiado recientemente la legislación o se debe simplemente a un ahorro por parte de la empresa con respecto a la póliza que tiene firmada con el pagador?

    Responder
    • Hola Jesús. No soy experto en fiscalidad, pero lo de que en 2006 cambió la fiscalidad es cierto. Antes había un % de la aportación al plan de pensiones libre de impuestos, y después ya no.

      Por lo demás, me sabe mal no poderte ayudar, pero si crees que puedes conseguir no pagar esos impuestos puede compensarte hablar con un profesional. Sin duda, duele pagar tanto dinero al jubilarte.

      Responder

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