El otro día estaba cenando con unos amigos y empezaron a salir preguntas que cualquiera que tenga una hipoteca se habrá hecho alguna vez. ¿Me compensa amortizar hipoteca?

¿O es mejor no amortizar la hipoteca y ahorrar ese dinero extra para posibles imprevistos?

¿Rizando el rizo, quizá lo que más me compense sea invertir ese ahorro y amortizar hipoteca de golpe en el futuro?

¿Será mejor amortizar cuota o plazo?

¿Tiene lógica amortizar hipoteca para desgravar y pagar menos en tu declaración de la renta?

 

amortizar hipoteca

 

¿Qué es amortizar hipoteca?

 

Amortizar hipoteca consiste en adelantar los pagos que debes al banco de ésta. Es fundamental tener en cuenta varios aspectos antes de amortizar, como si quieres reducir cuota o plazo, o si al hacerlo vas a poder desgravar impuestos. Todo esto implicará que ahorres más o menos dinero.

Comprar una casa pidiendo un préstamo hipotecario que te atará durante los próximos 25 o 30 años es una decisión muy importante, y casi todos la tenemos que tomar a lo largo de nuestra vida.

Además, en función de la decisión que tomes pagarás miles de euros más o menos en forma de intereses y comisiones.

Por ello, y siendo algo con lo que puedes ahorrar mucho dinero pagando el mínimo de intereses posibles, en este artículo repasaré todas las opciones que tiene alguien que ya tiene una hipoteca o que se la hará en un futuro a la hora de hacer amortizaciones.

Además, te contaré la que creo que es la mejor opción para amortizar hipoteca y pagar menos intereses sobre tu deuda usando algunos ejemplos y simulaciones, pudiendo llegar a ahorrar decenas de miles de euros.

Algo importante. ¿Te has preguntado, además de todo lo anterior, si es mejor invertir o amortizar hipoteca?

Este aspecto será clave en el artículo.

 

Amortizar hipoteca para desgravar y pagar menos impuestos en la declaración de la renta

 

Lo primero que tienes que tener claro si quieres amortizar hipoteca es si puedes desgravar haciéndolo.

Desgravar hipoteca es genial, ya que es una forma de ahorrar bastantes impuestos al amortizar, pero no depende solo de ti.

Hay que hacer una distinción muy importante, y es la fecha en la que se formalizó la hipoteca, ya que la ley hipotecaria cambió en 2013.

Hipoteca hecha antes de 2013

Si la hipoteca se hizo antes del 1 de enero de 2013 y es para tu vivienda habitual, podrás desgravar un 15% de lo que pagues anualmente sobre un máximo de 9.040€.

En total, la deducción por compra de vivienda habitual te permitirá reducir en 1.356 euros el IRPF a pagar en tu declaración de la renta.

Por tanto, en este caso lo más lógico es intentar llegar hasta el máximo anual, esos 9.040 euros.

Si por ejemplo pagas una cuota de 600€ al mes, estarás pagando 7.200€ al año. Amortizar hipoteca poniendo 1840€ más te saldrá muy rentable, porque hacienda te devolverá un 15% de esa cantidad, rentabilidad que difícilmente podrás conseguir de otras formas.

Más de 9.040€ no tendrá sentido si tu objetivo es amortizar hipoteca para desgravar, ya que estarás superando el máximo.

Préstamo hipotecario hecho después de 2013

Con la nueva ley hipotecaria, si la hipoteca se hizo después del 1 de enero de 2013 no será posible desgravar nada, por lo que amortizar con ese objetivo no tendrá ningún resultado.

Si este es tu caso, no puedes hacer nada en cuanto a desgravar hipoteca.

 

La clave para saber si conviene amortizar o hacer otra cosa con el dinero

 

amortización hipoteca

Antes de contarte cual es en mi opinión la mejor opción para ahorrar el máximo en intereses amortizando hipoteca, es importante dejar claro el factor más importante a tener en cuenta, la base de todo.

La clave para saber si conviene amortizar o hacer otra cosa con el dinero es comparar el interés que estás pagando por tu hipoteca, y la rentabilidad que le sacas al dinero que no usas para amortizar.

Si tienes una hipoteca al 1% de interés y en lugar de amortizar inviertes y obtienes un 7%, habrás escogido la mejor opción.

En cambio, si tienes el dinero en un depósito que te da el 0,5% estarás perdiendo dinero.

Todo esto, suponiendo como hemos dicho antes o que tu hipoteca es de después de 2013 o que ya estás pagando esos 9.040€ anualmente.

Aquí influirá mucho que tengas una hipoteca a tipo variable o a tipo fijo, y como esté el euríbor en ese momento.

También deberás tener en cuenta productos asociados a tu hipoteca, como tarjetas, seguro de hogar y otros seguros, etc.

 

Amortizar hipoteca o ahorrar en una cuenta corriente

 

Una duda habitual es si es mejor amortizar hipoteca o ahorrar por si se necesita el dinero en un futuro.

Siempre queda ese miedo de amortizar más de la cuenta y después necesitar dinero, pero tiene fácil solución.

Lo primero que tienes que tener, si o si, es un colchón de seguridad para afrontar imprevistos.

Una vez tengas ese colchón, es mucho mejor opción amortizar hipoteca que ahorrar sin hacer nada con ese ahorro, ya que en la situación actual los tipos de interés de las hipotecas son mucho más elevados que la rentabilidad ofrecida por cuentas corrientes y depósitos a corto-medio plazo.

Los mejores depósitos ofrecidos por bancos actualmente rondan el 0,80% TAE, el 0,50% si es un depósito a 12 meses.

No tiene sentido que tengas una hipoteca de 100.000€ y tengas esa misma cantidad de dinero parada en el banco.

Si ese es tu caso, deberías plantearte amortizar la hipoteca o hacer algo con el dinero, que sería sin duda lo mejor.

 

La mejor opción para amortizar hipoteca y pagar menos intereses – Ejemplos numéricos

 

desgravar hipoteca

Como hemos dicho antes, lo mejor sería pagar el mínimo interés por tu hipoteca e invertir tu dinero para sacar la máxima rentabilidad posible.

Cuánta mayor sea la diferencia entre esos dos factores, más dinero podrás ahorrar en intereses.

En mi opinión, sin ninguna duda, esta es la mejor opción.

No amortizar hipoteca anticipadamente, y lo que fuera destinado a ese objetivo invertirlo para sacarle una buena rentabilidad.

(Al menos, esto es lo que pensaba antes de hacer la simulación. Ahora vamos a verla y analizar si hay alguna opción mejor).

Para invertir ese dinero, puedes aprender tu mismo o contar con algún gestor automático que use los mejores fondos de inversión a tu alcance.

Veamos un ejemplo con lo que pagaría alguien en función de su elección.

En el ejemplo, la hipoteca será de 150.000€ a 25 años, y con un tipo de interés del 3%.

Supondremos que la hipoteca es de después de 2013 o que ya se ha llegado al máximo que se puede desgravar.

No hay ninguna hipoteca igual, y cada una tendrá sus condiciones particulares, como la posible penalización por cancelación y otras muchas cosas, pero más adelante te muestro un simulador de hipotecas para que puedas hacer tus propios cálculos.

Con estas condiciones, nos saldría una cuota mensual de 711€, y el coste total de la hipoteca sería de 213.395€, con unos intereses de 63.395€.

 

Amortización hipoteca anualmente – 300€/mes

 

  • Nuevo plazo de la hipoteca – 16 años
  • Ahorro total (intereses) – 26.000€

 

Acumulando 300€/mes en una cuenta corriente con la intención de cancelar la hipoteca de golpe cuando se llegue a la cantidad necesaria

 

  • Nuevo plazo de la hipoteca – 17 años
  • Ahorro total (intereses)- 9.000€

 

Invirtiendo 300€/mes con la intención de cancelar la hipoteca de golpe cuando se llegue a la cantidad necesaria

 

Suponiendo un interés sobre tu dinero del 5%, que no es ninguna barbaridad y que “fácilmente” se puede conseguir invirtiendo a largo plazo en bolsa, incluso con algo tan sencillo como Indexa o otros gestores automáticos, se obtiene lo siguiente:

  • Nuevo plazo de la hipoteca – 15 años
  • Ahorro total (sumando intereses y rentabilidad obtenida por el dinero) – 34.000€

 

Es importante destacar que en España las hipotecas suelen funcionar con el sistema de amortización francés, por el cual se pagan muchos intereses al principio y pocos al final.

Por ello, la diferencia entre ahorrar sin invertir y ahorrar e invertir en cuanto a ahorro total es tan significante.

En términos de plazo la diferencia no es abismal, pero si en cuánto al ahorro porque lo más importante es la rentabilidad obtenida por el dinero y no los intereses que se dejan de pagar.

Los ejemplos están hechos con un interés hipotecario del 3%, que ahora mismo es más elevado que en la realidad, pero que en años anteriores a la crisis hubiera sido un chollo.

Hay una opción claramente mala, y esa es ahorrar sin hacer nada con ese ahorro. Algo así no tiene mucho sentido.

Entre las otras dos opciones, la diferencia es bastante menor de lo que esperaba.

Es cierto que la suposición está hecha con un 5% de rentabilidad anual, que es bastante baja, y que si fuera con un 7% anual, que es la media histórica de los últimos 200 años, el ahorro total sería de 43.000€ en lugar de 34.000€.

Queda claro que amortizar año a año no es una mala opción, y mucho menos para gente que no sabe o no se atreve a invertir. Es la forma más segura y común de proceder, sin duda.

De todas formas, yo me quedo con la opción de ahorrar e invertir ese ahorro aspirando al 7% anual, ya que al final implica pagar mucho menos dinero por tu casa.

Si los tipos de interés de las hipotecas estuvieran mucho más elevados, cerca del 5% por ejemplo, ya si que quizá lo más interesante sería amortizar año tras año, sobretodo los primeros años que son los que más intereses se paga.

También será muy importante tener en cuenta si tienes una hipoteca variable o una hipoteca fijo, ya que la variable irá cambiando el tipo de interés en función del euribor.

 

Si decido amortizar hipoteca, ¿es mejor reducir cuota o reducir plazo en la hipoteca?

amortizar cuota o plazo

Responder si es mejor reducir cuota o plazo no es difícil.

En todas las simulaciones que he realizado probando diferentes cosas, siempre resulta mejor reducir plazo.

Bajar la cuota al amortizar hipoteca en lugar de reducir el plazo solo tendría sentido si se combina con invertir esa diferencia de dinero entre cuotas.

 

Resumiendo – Consejos amortización hipoteca

 

  • Si amortizas hipoteca, reducir plazo siempre es mejor que reducir cuota.
  • Te compensa más o menos amortizar en función de si tienes una hipoteca a tipo variable o a tipo fijo. Cuánto más alto sea el interés que pagas por tu préstamo hipotecario, más te compensará amortizar anticipadamente.
  • Por norma general, si dudas entre amortizar o tener el dinero parado en el banco, amortiza.
  • Si quieres pagar el mínimo para devolver el capital pendiente de tu hipoteca, invierte tus ahorros y cancela la hipoteca cuando tengas la cifra necesaria.
  • Respecto a cuando amortizar hipoteca durante el año, no hay ventajas entre hacerlo a principio de año o hacerlo al final.
  • Cómo amortizar hipoteca no debe preocuparte, ya que es un proceso muy sencillo.
  • También debes tener en cuenta si cancelar la hipoteca de forma anticipada conllevará alguna comisión, algo bastante probable.

 

Simulador hipoteca para hacer tus propios cálculos

 

Puedo hablarte mucho sobre si compensa amortizar hipoteca anticipadamente, pero cada hipoteca es un mundo.

Por eso quiero dejarte el simulador de hipoteca que me ha sido más útil para hacer el artículo, así podrás hacer tus propios cálculos si te interesa profundizar.

Y tú, ¿qué crees que compensa más a la hora de la amortización de la hipoteca? ¿Qué haces en tu caso?

 

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