Vamos hoy con otra de las claves para alcanzar la independencia financiera, planificar tus objetivos financieros.

Antes de empezar con la clave, me gustaría decirte que en el próximo artículo que saque, que será día 4 de Febrero, lanzaré el curso para aprender a invertir en bolsa desde 0 que llevo tiempo preparando.

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El camino hacia la independencia financiera ya empieza a estar más claro, y puede resumirse en los siguientes pasos clave:

  • Gana el máximo de dinero que puedas.
  • Ahorra todo lo que puedas mes a mes.
  • Invierte lo que consigas ahorrar.

La base del camino está clara, pero todo parece demasiado genérico.

Como dice una famosa frase, “Si no sabes a dónde quieres llegar, lo más probable es que no llegues a ninguna parte”.

Hay que tener un plan financiero específico.

Planificar tus objetivos financieros y analizar su progreso es algo básico y que puede aclarar mucho el camino hacia la independencia financiera.

Aunque cada caso es diferente y no puedo darte la fórmula mágica en cuanto a cifras y posibles categorías en las que mejorar, expondré los objetivos que debes marcarte de forma genérica y después expondré un ejemplo que pueda servirte de base para empezar a preparar tus objetivos financieros para el futuro.

Es importante remarcar que los objetivos deben dividirse en función del plazo.

A mí me gusta dividirlos en dos tipos, objetivos a corto plazo, que marco de forma anual, y objetivos a largo plazo (el objetivo final, ya sea la independencia financiera o retirarse con un buen extra).

El objetivo principal es el final, conseguir la independencia financiera, pero es imprescindible marcarse objetivos a menor plazo para ir evaluando si se está siguiendo la ruta hacia el objetivo final.

Objetivo final – Independencia Financiera

 

Mi objetivo final, y supongo que el de muchos de los que estáis leyendo este blog, es la independencia financiera, conseguir suficientes rentas mensuales como para poder dejar de trabajar.

Más adelante hablaré en otra clave sobre la cifra exacta que necesitas para alcanzar la independencia financiera en función de cuánto necesites para vivir, por lo que por ahora hablaré de forma genérica y sin poner cifras muy concretas.

Una vez vistos de forma genérica, expondré un ejemplo con datos específicos de lo que podrían ser los objetivos financieros de una persona media.

Objetivos anuales

 

Este tipo de objetivos es el más importante, ya que nos permite hacer revisiones anuales de nuestra ruta y nos ayuda a no desviarnos del camino.

Cada año debes marcarte unos objetivos anuales, y al final del periodo debes revisarlos y analizarlos para ver qué ha funcionado y qué no, dónde puedes mejorar y dónde podrías incluso exprimirte un poco más.

Los objetivos anuales pueden dividirse de la siguiente forma:

Ingresos Ordinarios

Esta será la categoría más estable para alguien que trabaje por un sueldo fijo a final de mes, aunque siempre podrá intentarse aumentar ya sea a base de ascensos o de cambios de trabajo.

Ingresos extraordinarios

Ingresos extraordinarios pueden conseguirse de muchas formas, ya sea haciendo horas extra o algo mucho mejor, consiguiendo ingresos pasivos.

Un buen objetivo anual puede ser aumentar los ingresos extraordinarios, algo que puede permitirte ahorrar mucho más.

Intereses, rentas y dividendos

El objetivo final es conseguir intereses, rentas y dividendos de forma que éstos vayan cubriendo tus gastos anuales, hasta que sean tan elevados como para retirarte.

La independencia financiera se alcanza cuando tus ingresos pasivos superen tus gastos, por lo que tú objetivo debe ser aumentarlos año a año.

Gastos

Los gastos son algo mucho más modificable que los ingresos, por lo que es imprescindible ponerse objetivos ambiciosos en esta categoría.

Exprímete al máximo para recortar esos gastos que no te aportan realmente nada, márcate objetivos específicos e intenta cumplirlos.

Ahorro

Combinando los ingresos y gastos obtendrás una de las claves, el % de ahorro. Márcate un % de ahorro realista y ambicioso, y esfuérzate por conseguirlo.

Siempre es mejor quedarse corto que pasarse, por lo que no seas blando al marcarte estos objetivos.

Inversión

Otra de las claves para alcanzar la independencia financiera es invertir el dinero, algo que no puede hacerse a lo loco y sin un plan.

Tienes que tener claro cómo quieres que sea tu cartera a largo plazo y tienes que planificar de forma específica cuánto invertirás cada año y de qué forma lo harás para alcanzar ese objetivo.

En el ejemplo que veremos más adelante verás un posible objetivo en este apartado.

Personalmente sigo una estrategia de inversión DCA, estrategia que consiste en invertir una cantidad fija de forma constante cada cierto tiempo.

Por ello, mi objetivo es conseguir ahorrar cada mes la cantidad que necesito para invertir lo que quiero cuando quiero.

Análisis de resultados

Es imprescindible analizar los resultados de forma anual para mejorar donde haga falta y para ajustar objetivos de cara al año siguiente.

No sirve de nada marcarse objetivos si no se evalúan los resultados.

Ejemplo

 

Veamos un ejemplo que, aunque no sea con datos reales, perfectamente podría aplicarse a mi persona.

  • ¿Cuánto necesito para vivir?

Creo que podría estar más que contento con 2.000€ al mes para vivir, por lo que esa es la cifra objetivo que quiero conseguir mediante ingresos pasivos para dejar de trabajar.

Creo importante remarcar que la inflación es algo que debe tenerse en cuenta en todas las simulaciones, y la tendré en cuenta aquí también.

Cuando digo que necesito 2.000€ mensuales, me refiero a la cifra deflactada, es decir, ya teniendo en cuenta los efectos de la inflación.

Necesito el equivalente a 2.000€ mensuales actuales.

  • ¿Cuánto dinero necesito en total para conseguir esos 2.000€ mensuales?

Suponiendo que pueda obtener unos dividendos/intereses/rentas limpios equivalentes al 4% de mi cartera de forma anual, y que necesito 24.000€ anuales, necesito una cartera de 600.000€.

Por supuesto, si necesito una cartera de 600.000€ no necesito ahorrar esa cantidad, ya que tendré el dinero invertido e irá aumentando de forma exponencial sin tener que poner yo todo el dinero.

Para calcular exactamente todo lo del ejemplo usaré una tabla de simulación que ya tiene en cuenta intereses, inflación, impuestos y todo lo necesario.

Tablas como esta puedes encontrarlas fácilmente en internet.

Por tanto, necesito una cartera de 600.000€ teniendo en cuenta la inflación para poderme considerar independiente financiero.

  • ¿Cuánto dinero gano?

Imaginemos que, ya que quiero 2.000€ al mes para retirarme, estoy ganando actualmente 2.000€ al mes.

  • ¿Cómo puedo aumentar mis ingresos?

Si consigo aumentar mis ingresos podré dedicar más dinero a la inversión, y, por tanto, alcanzar antes la independencia financiera.

Puedo buscar aficiones y cosas que se me den bien e intentar enfocarlas a ganar algún dinero extra, y me pondré como objetivo conseguir 200€ al mes de esta forma.

  • ¿Cuánto dinero gasto?

Por ejemplo, pongamos que actualmente consigo vivir con 1.200€ al mes.

Sé exactamente lo que gasto porque controlo todos mis gastos en un excel, pudiendo así saber en qué gasto más y en que gasto menos y de qué gastos puedo prescindir fácilmente.

  • ¿Cómo puedo disminuir mis gastos?

De esos 1.200€ gasto 700€ en cosas básicas de las que no puedo prescindir y 300€ en cosas que no necesito pero quiero, por lo que tampoco quiero dejar de gastar en eso.

Los 200€ que quedan los gasto en cosas que realmente no me aportan nada y puedo prescindir de ellos viviendo igual de feliz, por lo que mi objetivo será bajar mis gastos mensuales a 1.000€.

  • ¿Cuánto dinero ahorro?

Actualmente estoy ahorrando 800€ (ingreso 2.000€ y gasto 1.200€), pero si cumplo mis objetivos de ingresar 200€ más y gastar 200€ menos podré ahorrar 1.200€ al mes (un 50% más que actualmente).

Me centraré en conseguir esos objetivos, por lo que directamente asumiré que mi ahorro es de 1.200€ al mes (más del 50% de mis ingresos ordinarios, excelente).

  • ¿Cómo quiero que sea mi cartera de inversión?

Mi objetivo es tener 600.000€ invertidos para obtener 24.000€ anuales de intereses y vivir de ellos, pero eso se puede conseguir de muchas maneras.

Como he comentado, mi forma de inversión preferida es la inversión en bolsa, algo que puede hacerse de muchas formas también.

En este ejemplo supondré una inversión Boglehead basada en invertir en fondos indexados.

Estos fondos no repartirán dividendos al principio para pagar menos impuestos pero podrá pasarse el dinero a fondos que lo hagan en el momento en el que me quiera retirar, pudiendo así conseguir ese 4% por mi dinero.

Otra opción será aplicar la regla del 4% para conseguir esos ingresos.

Alguien que no invierta en bolsa puede también comprar inmuebles para alquilarlos, bonos y deuda del estado, etc.

Un ejemplo básico de cartera objetivo para cuando alcance la independencia financiera podría ser el siguiente:

Tendré 6 fondos en total, distribuidos por diferentes gestoras para diversificar.

  • ¿Cómo distribuiré el dinero?

Mi objetivo anual será, por ejemplo, hacer 6 compras de 2.000€ con el ahorro que acumule, una cada dos meses.

Los 400€ restantes del ahorro los dedicaré al colchón de seguridad, dinero que tendré sin invertir para cubrir cualquier imprevisto que pueda surgir.

Como no necesito que mi cartera se ajuste a los porcentajes marcados desde el principio, iré repartiendo las compras para que estos porcentajes se adapten a mi deseo sin prisa.

Si considero que es buen momento para comprar países emergentes lo haré aunque se desvíen los porcentajes.

Resumen de mi plan

 

Mi plan es conseguir 200€ extra al mes y ahorrar cada mes 1.200€.

De ese ahorro, invertiré 1.000€ en mi cartera de fondos de inversión y los 200€ restantes los guardaré para crear un colchón de seguridad que me permita cubrir cualquier imprevisto.

Tras finalizar el año, evaluaré los resultados y analizaré si he sido capaz de llegar al ahorro marcado y si he realizado las compras establecidas. Seguidamente, marcaré los objetivos del próximo año.

Si el dinero se invierte en algo que dé intereses, éstos se reinvertirán para aprovechar interés compuesto.

Siguiendo el plan, la independencia financiera es segura. No sé si tardaré 15 años o 30, pero llegará.

Aunque tu caso será diferente al de cualquier otro, lo importante es que te marques unos objetivos financieros que te ayuden a alcanzar la independencia financiera.

¿Qué añadirías?